1. 為什麼小企業貸款去銀行很難
貸款難的企業普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業的欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業的整體形象,成為制約中小企業發展的突出問題。
中小企業「非惡意」不誠信表現有哪些?
由於整個社會信用機制不健全,造成相當企業被弄成為無誠信企業,剔除惡意欺詐和逃債外,善良的經營者被弄成無誠信企業的表現有哪些呢?
1、資本空殼
有的企業注冊時為了將來貸款方便些,想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業三年多來長期得不到貸款,來找我求貸。我一看報表,注冊資本300萬,市場供不應求,但長期投資100萬,短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業產品有市場、有效益、應該得到貸款,但為什麼二年來得不到貸款呢?我問:既然你自己的產品這么好,為啥要把200萬元錢交別人「玩」?而別人「玩」了又無回報?經營者被觸到痛處——企業實收資本應該只有100萬,100萬怎能空手套白狼(200萬)呢?我勸告:先借60萬,一點點做出信用來,再借也不難。如此,企業矛盾暫時得到解決。
2、抽逃稅收
有一企業老闆找到我,「我們的產品定單已訂到2006年,銷售很好,但缺資金,行長請借點錢給我吧。」我一看報表,年銷售5.6億,年利潤109萬,銷售凈利率只有0.0019%,我說你們利潤這么低,還做什麼啊,給銀行打工(付息)都不夠,你借什麼錢啊?老闆立馬表白道「報表上是小了點,利潤我已藏掉了,為了少交稅,我少寫了收入。」既然你無誠信,我怎麼敢借錢給你?到時你不是照樣可以耍我嗎?據我所知,類似企業還真不少,最多的企業配了八套報表,對不同對象,變不同戲法,這樣的朋友還敢交嗎?
3、抱著金娃娃的賺不到錢
最典型是科技型企業,經營者手裡拿了一大摞證書:國家創新證書、科技型企業A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業以科學家、專利發明人為主,幾個知識分子在一起,湊個十萬、八萬,加上無形資產,注冊資金可達100萬,要求銀行貸款600萬、800萬。「我自己的費用全用在研發上,我的產品肯定有市場,求你借錢給我。」銀行能貸嗎?按照國家規定,銀行對企業的貸款,一般不能超過資本金或凈資產的1~1.5倍,即你有100萬,我最多支持你150萬。經營者不樂意了:「我的產品啟動起碼要600萬。」 我建議說:「既然產品這么好,我給你介紹合作夥伴,你出技術,人家出錢。」「那不行,這金娃娃是我終生的心血,我這一輩子全在這產品上了,我捨不得人家來分享我的成果。」多可憐啊!十多年了,你的產品還沒有上馬,再等兩年,專利也失去保護期,人人都可以享受這知識產權,還發什麼財?
4、應收賬款或庫存過大
有不少企業產品確實好,市場也不錯,要命的是300萬資本金的企業,應收賬款高達900萬。老闆說,做生意都靠朋友幫,不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月,危險了;超過一年,要壞賬了,你白給人打工了。有IT行業的、搞電腦的、庫存高達500多萬,還催著銀行要借錢,你這電腦庫存超過三個月,誰要呀。為什麼只取華山只有一條路——光找銀行呢,還不如趕快找找自己經營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些?
一般來講,銀行對企業的信用度考察主要在四方面:
1、銀行信用
包括結算信用和借款信用:
結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常,未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意願,曾發生過銀行借款的,無逾期貸款或欠息等無力償債現象。
特別要提醒的是:老闆一定要親自抓財務,有的企業因一時忽視忘記了還款日,還款期限一過,變成逾期,就在銀行系統內變成了「黑名單」(上海的銀行系統內部是聯網的)。你一下變「黑」了,全市都知道。那怕你第二天想起來,再請求轉期都難了,就算行長要幫你忙,也無能為力了。切記:有借有還,再借不難!
2、商業信用:包括申請借款企業在合同履約,應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言,不失信。
3財務信用:會計結算規范,會計報表真實可信,資產實在,無抽離現金或其他弄虛作假作為。
4、納稅信用:企業能按時上繳應納稅款,無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。企業還要把握好以下12個指標:財務結構:
1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大於100%(房地產企業可大於80%)。
2、資產負債率。必須小於70%,最好低於55%。
償債能力:
3、流動比率。一般情況下,該指標越大,表明企業短期償債能力越強,通常該指標在150%~200%較好。
4、速動比率。一般情況下,該指標越大,表明企業短期償債能力越強,通常該指標在100%左右較好,對中小企業適當放寬,也應大於80%。
5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講,比例小於0.5為好。
現金流量:
6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值,其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。
7、企業在經營活動中支付采購商品,勞務的現金支付率應在85~95%以上。
經營能力:
8、主營業務收入增長率。一般講,如果主營業務收入每年增長率不小於8%,說明該企業的主業正處於成長期。如果該比率低於-5%,說明該產品將進入生命末期了。
9、應收賬款周轉速度。一般企業應大於六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高,企業應收賬款平均收款期越短,資金回籠的速度也就越快。
10、存貸周轉速度,一般中小企業應大於五次。存貨周轉速度越快,存貨佔用水平越低,流動性越強。
經營效益:
11、營業利潤率,該指標表示全年營業收入的盈利水平,反映企業的綜合獲利能力。一般來講,該指標應大於8%,當然指標值越大,表明企業綜合獲利能力越強。
12、凈資產收益率,目前對中小企業來講應大於 5%。一般情況下,該指標值越高說明投資帶來的回報越高,股東們收益水平也就越高。中小企業怎樣得到貸款?
時下,中小企業尤其是私營中小企業融資難是有目共睹的。相對講,中小企業是社會的弱勢群體,需要社會方方面面給予扶植。《中小企業促進法》最近的出台,為中小企業健康發展提供了法律保障。經營者要做好以下幾點:
1、安分守己,決不越軌。
作為中小企業經營者,一定要重視誠信的市場價值,從現在做起,努力建立企業對外誠信形象,要安分守己,合法經營,決不越軌、耍小聰明,誠信守諾,企業的誠信形象將伴隨你終生享用,為你帶來意想不到的財富。
2、穩抓穩打,步步為贏。
經營中要量入為出,先測算盈利點和還款能力,50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是,一年能還的錢,不要打保票:「六個月夠了」。另外有限的資金應集中做好主業,不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。
3、把握工具,靈活運用。
面對經濟全球化的趨勢,經營者光懂自己的產品還不行,還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具,靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣,有動產、不動產抵押貸款,有專利知識產權抵押貸款,有廠房設備抵押貸款,有自然人財產抵押或擔保貸款,有出口退稅稅單抵押貸款,有標准倉單抵押貸款。對進出口企業來說,還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種,如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。
企業融資也有多種渠道,有直接融資和間接融資。對直接融資來講,科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息;也可吸收合作夥伴,參股入股,強強聯合。對間接融資來講,需添置大型設備的,可以搞融資租賃;短期資金緊缺的,可以在典當行調頭寸。總之,條條道路通羅馬,就看你怎麼靈活運用。
4、認准一家,朋友交到底。
有的企業誤認為與銀行廣交朋友,將來借款方便,以致於在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要「資金成本」,光是「感情成本」也讓你應付夠嗆。企業應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算,這樣的好處是集中了資金,集中了結算,使銀行看到了你的貿易紅紅火火,更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你,越能交成朋友,甚至成為患難之交。銀行對你知根知底,也樂於在關鍵時刻幫你一把。
作為經營者要杜絕以上所述的種種毛病,建立誠信,才能
2. 企業去銀行貸款問題請高手詳細說明。。。
銀行是在審核了你的資信情況後,發現資信情況滿足不了銀行要求才讓你去找擔保公司的。擔保公司費率很高,並非迫不得已沒必要去讓他們擔保。你可以再看看你或你公司名下的資產是否可以用於抵押,或者你的朋友是否可以替你擔保,如果你的合作夥伴可以向你開出銀票或信用證,你可以拿銀票或信用證向銀行做貼現、議付或其他信貸業務
3. 我們公司要向銀行貸款需要一份貸款情況說明,請問這種說明怎麼寫
是項目貸款,需要有一個項目工程書或者其他什麼對借款項目的介紹、項目投資的意義、項目預計收益等等情況的文件。這個在你公司投資或者立項的時候肯定有規范性文本的。把那個給銀行就行。就是讓貸審的時候知道這個錢用在哪,有什麼用,以後有什麼收益。
4. 企業向銀行大量借款說明了什麼,都有哪些情況
企業借款是不得以而為之。就是說,企業在經營上,無現金可用,必須向銀行借款,彌補資金缺口。無論企業的目的是想快速發展而向銀行借力,還是臨時缺少資金。
如果是大量借款,還不排除拆東牆補西牆的情況存在。
5. 小微企業向銀行申請貸款面臨哪些困難
貸款條件嚴格
在申請貸款時,銀行通常對借貸人的要求都較為嚴格,雖然貸款產品不同要求也不同,但仍然存在著一些隱性門檻,為此,盡管有些小微企業滿足銀行貸款條件後,由於審批流程較為嚴格,在審批過程中也被遭遇拒貸了。
放款時間較慢
因為銀行貸款條件嚴格,為此在審批方面也會十分嚴謹,有關手續也比較繁瑣,自然也就耽誤的時間較長,於是也就使很多急需資金的企業另尋他路來籌集資金了。
貸款利率較高
由於很多民營企業沒車沒房,銀行為了控制貸款風險,為此是很難想企業發放貸款的,既費時也費力,而企業為了獲得資金周轉,也是能向民借貸來獲得資金,通常民間借貸門檻較低,但出於風險考慮,在收取費用方面則會比銀行高很多。
6. 我在銀行貸款了,由於經營不善導致虧損太大,無力嘗還貸款,我去銀行說明了情況,
銀行會要求你提前還款
銀行是有權利要求可能會發生風險的企業提前還款的
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7. 企業向銀行申請貸款的情況說明怎麼寫啊
貸款用途
還款來源
擔保措施
8. 在銀行貸款困難的時候企業應採取哪種方式來解決資金的問題
你可以考慮動產質押貸款、應收賬款質押貸款、還有信用貸款等。
你還可以嘗試換家銀行貸款,如我們這兒信用社一般貸款政策較為寬松。各地可能不同。
9. 公司還銀行借款說明要怎麼寫
這個一定要寫的明細一些,有多期多筆借款的話要寫明還的是那筆借款,如果不是全額還清的話也要註明,如果之前做賬的時候有按科目輔助核算應付賬款的話,一定要參照之前的科目輔助核算。因為不知道你的具體情況,以上僅供參考!