小微企業貸款對銀行影響

1. 小微企業貸款被拒的原因有哪些對營業收入有要求嗎

小微企業貸款被拒原因有哪些？小微企業貸款因素分析
企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。眾所周知，小微企業申請辦理貸款時是很困難的，很多小微企業貸款也遇到了貸款被拒的情況。那麼，小微企業申請貸款被拒的原因有哪些？
原因一：經營狀況不好
由於同業競爭加劇，小微企業銷售額逐年下降，在這種情況下，銀行為了保障貸款能順利回收，不會輕易放貸給小微企業主。
原因二：缺乏抵押物
不能提供符合銀行要求的抵押物，是大多數小微企業「貸款難」的主要原因，所以無法獲得銀行融資也很正常。
原因三：貸款用途不明確
如果借款企業的貸款用途不明確，且貿易背景不真實，也是無法獲得銀行貸款的。所以，想要申請貸款的小微企業，一定要向貸款機構提供明確的貸款用途證明~

2. 小微企業向銀行申請貸款面臨哪些困難

貸款條件嚴格
在申請貸款時，銀行通常對借貸人的要求都較為嚴格，雖然貸款產品不同要求也不同，但仍然存在著一些隱性門檻，為此，盡管有些小微企業滿足銀行貸款條件後，由於審批流程較為嚴格，在審批過程中也被遭遇拒貸了。
放款時間較慢
因為銀行貸款條件嚴格，為此在審批方面也會十分嚴謹，有關手續也比較繁瑣，自然也就耽誤的時間較長，於是也就使很多急需資金的企業另尋他路來籌集資金了。
貸款利率較高
由於很多民營企業沒車沒房，銀行為了控制貸款風險，為此是很難想企業發放貸款的，既費時也費力，而企業為了獲得資金周轉，也是能向民借貸來獲得資金，通常民間借貸門檻較低，但出於風險考慮，在收取費用方面則會比銀行高很多。

3. 怎樣評價銀行貸款對中小企業的重要性

中小企業在擴大就業、推動經濟增長等方面具有不可替代的作用，支持中小企業發展具有全局和戰略性的重要意義。
一要認真落實並完善對小微企業貸款的差異化金融監管政策。對符合有關條件的小企業貸款進行專項考核，提高對小企業不良貸款比率的容忍度。
二要明確將小微企業作為重點支持對象，支持專為小微企業提供服務的金融機構。要督促各類銀行切實落實國家支持中小企業特別是小微企業發展的信貸政策。完善激勵約束機制，鼓勵各類金融機構改進對小微企業的金融服務，強化銀行特別是大中型銀行的社會責任。按照新的企業劃型標准，明確銀行小微企業貸款比例和增速要求，並加強統計和最終用戶監測，確保政策落實到位。清理銀行不合理收費和保證金存款要求，查處違規行為，切實降低企業信貸資金成本。
三要加大財稅政策對小微企業的支持力度，延長相關稅收優惠政策的期限，研究進一步加大政策優惠力度。
四要切實防範金融風險。對中小企業的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預，降低市場風險和道德風險。要加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展，發揮其積極作用。大力整頓金融秩序，採取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業之間擔保、企業資金鏈斷裂問題，努力做到早發現、早處置，防止風險擴散蔓延，防範區域性風險。對已經發生的風險事件，要妥善處置，保護人民群眾的合法權益，增強市場信心。

4. 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！

我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。

5. 銀行為什麼不願意貸款給小微企業

利益太低而風險太大，這是銀行不願意給小微企業貸款的主要原因。

而對於小微企業，缺乏足夠的懲罰措施或者挽救措施，於是，壞賬就形成了。

做個不恰當比方，一家大公司，某個負責人出了問題，其他人可以很快彌補上去，哪怕比不上之前的負責人，但是至少不至於完全無法運轉。

而一家小微企業，可能就是一個老闆幾個員工，老闆一旦出問題，整個企業直接完蛋了。

所以，銀行不願意貸款給小微企業，也是有道理的。

6. 小微企業從銀行貸款優點有哪些

您好，銀行貸款的利率要低於其他各類平台，作為企業貸款來說還是選擇銀行貸款比較穩妥，但銀行貸款的手續會比較繁瑣，對於貸款企業的審核要求也會多一些，不過您可以找當地貸款代辦機構協助您辦理，請悉知。

7. 對商業銀行來說小微企業較其它企業貸款風險控制的特殊性有哪些

小微企業的經營穩定性一般，沒有大型企業經營成熟，受經營者個人方式行為決策影響大。
小微企業的資產相對薄弱，難提供有效資產抵押業務。
需求的資金一般比較小。

8. 銀行對小微企業已從不敢貸變為不怕貸嗎

2018年8月23日，「2018中國銀行業發展論壇」上，建設銀行副行長章更生指出，除了已經出台的政策措施，還應重點解決銀行「怕貸」「放貸積極性不高」等問題。

支持小微企業，銀行不只要「不怕」，還要更加「積極主動」。章更生指出，要提高銀行支持小微企業的積極性，有三個方法可以考慮。一是在小微企業不良處置上，需要有關方面在現有政策基礎上，給予更寬泛的政策。二是可在現有的定向降准政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業新發放貸款佔比越高，降準的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企業貸款新增佔比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類、按一定的比率同比率增長，「小微企業新增貸款佔比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。」

對於小微企業融資貴的問題，章更生表示，「融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。」

一方面，要通過加大大中型銀行對小微企業的信貸投放，降低全社會小微企業貸款的利率。實際上大中型銀行對小微企業的貸款力要比其他金融機構低很多，但小微企業貸款利率比其他貸款利率仍會略高。「這主要因為要讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。」章更生說。

因此，他認為，一定要保護好大中型銀行支持小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

另一方面，要降低小微企業貸款利率的天花板。章更生表示，「目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就是貸到了款，由於貸款成本造成的負擔過重，經營也難以維繼。」因此，需要制定「利率最高只能到多少」的上限規定，違者處以重罰。