1. 商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施
國有商業銀行信貸管理體制怪圈
我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部
人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我
國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地：既擔心過度監
管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼，
究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求
呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債
1權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府
代錶行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，
所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責任不對等
等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門
利益可能違規經營，發放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最後由國家代表
的所有權人承擔；其原因之二是國有商業銀行委託——代理鏈中各主體的權力
和義務不對等。中央政府對於金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要
是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中
間人相對於上一級來說是代理人，相對於下一級或銀行來說是委託人，這樣就
形成了一條委託——代理鏈。但是，在這個委託代理鏈中，各個主體的權利和
義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比
較特殊，表現在行政干預下的內部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的
權威，其債權人幾乎沒有發言的權力，且政府對經理人員的任免、獎懲標准不
僅僅取決於銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經
理人員的行為目標效用函數偏離銀行財富最大化的准則。此外,商業銀行信貸管
理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟「次優選擇」的
集合,中國改革以來持續的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴
張和不良資產的積累為代價的，而從次優選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，
信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優拐點選擇把持不當。
三、 國有商業銀行信貸資金配置錯位
1、國有商業銀行信貸投資偏向。如果以工業總產值或不同經濟類型的產值
為因變數Y ，以商業銀行信貸資金用於固定資產投資的金額做自變數X ，通過
i it
線性回歸求出 1984 年-2004 年因變數對自變數的彈性，結果表明國有工業產值
對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小於集體企業、城鄉個體及其他經濟
類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融
系統的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在
著明顯的「所有制歧視」和「信貸偏向」，金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活
的現實之中。
2、國有商業銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統的計劃經濟體制轉
2向多種經濟成分並存的社會主義市場經濟新體制，政府主要採取控制利率和信
貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業貸款利率和貸款規模不同，導致
商業銀行信貸市場雙軌制，並由此產生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金
成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業銀
行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴重又
傷害了企業的融資能力，其後果是經濟效益好的私營個體企業得不到貸款，或
貸款成本過高,而經濟效益差的企業則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業
銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。
3、國有商業銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業銀行信貸風險增
大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統的營運效率。
4、國有商業銀行信貸市場行為金融範式凸現。商業銀行信貸市場存在「羊
群行為」、「非貝葉斯法則」、「過度反應」等行為金融學現象；比如中國四大國
有商業銀行集中了銀行業 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業銀行 80%的貸
款發放給了只佔經濟總量約 40%的國有大企業，而更奇怪是非國有商業銀行也將
貸款集中投向大企業，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業的行為對非國
有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影
響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款
集中投向大企業，以致商業銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現。
5、國有商業銀行規模經濟和范圍經濟。國有商業銀行存在規模經濟而股份
制銀行存在輕微的規模不經濟;國有商業銀行在其傳統業務(存款、貸款)上具有
規模經濟,在投資上具有規模不經濟,股份制商業銀行則相反;國有商業銀行及
股份制商業銀行都存在總體范圍經濟;國有商業銀行在貸款和存款上的范圍經
濟大於在投資上的范圍經濟,股份制商業銀行在貸款上不具在范圍經濟,而在投
資和存款上具有顯著的范圍經濟;國有商業銀行和股份制商業銀行在貸款和投
資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕
微的成本互補性。
四、防範與控制國有商業銀行信貸風險的對策建議
加入 WTO 後，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局
面：存款規模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的「價格戰」異常激烈，銀
3行業所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利
能力強。這既給我國金融市場發展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰。
我們必須採取有效措施積極應對。
第一，建立競爭性的金融體系。我國經濟已經形成了多種經濟成分並存、
多層次發展的所有制經濟結構；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎
的一元體系，難以適應經濟成分多元化的市場經濟要求。因此，要逐步放鬆銀
行業市場准入的限制，加快利率市場化的進程，建立以市場為導向的國有與非
國有地區性的金融機構，鼓勵非國有產權主體的設立和發展，使金融市場上存
在獨立的、規模合理的、相當數量的中小金融機構，形成多種層次、多種類型
的金融機構並存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利於強
化信貸資金配置的市場性，提高商業銀行的經營能力，促進金融市場有效競爭
的形成，而且還有利於促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經濟持續快速
增長的客觀要求。
第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業銀行在實行制度變遷和內
部組織結構調整時，應積極借鑒和吸收西方發達國家大銀行的管理制度和管理
經驗。比如，可採用股票期權方式激勵銀行高層管理者；設立限制性股權或通
過延期股票發行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機
制，推行「貨幣福利」激勵，從而加快推動國有銀行商業化進程。
第三，提升商業銀行的國際競爭能力。我們應該借鑒市場經濟發達國家中
央銀行的監管方法和監管經驗，運用「不對稱原則」逐步開放金融市場，利用
「保障條款」和「例外條款」合理保護金融市場，使用「市場對等開放原則」
加快實施國際化發展戰略，支持和鼓勵我國金融機構走出國門、積極參與國際
競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。
第四，妥善處理商業銀行的不良貸款。國有銀行機制轉換是處理不良資產
的根本、加強監管是處理不良資產的保證、發展經濟是處理不良資產的靈魂。
國有商業銀行在現有產權體制下作為債權人的國有銀行與作為債務人的國有企
業之間無法形成真正意義上的借貸關系，從而導致國有商業銀行大量不良資產
的產生,故處理國有銀行不良資產首先要從產權體制改革入手，建立現代企業制
度的國有商業銀行,其次構築以「人民銀行從嚴監管、金融機構自我控制、金融
4同業自律和強化社會監督」為框架的「四位一體」銀行監管體系,最後通過發展
國民經濟總量，稀釋、控制不良資產的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入
正常發展軌道。
第五，改革國有商業銀行產權結構。產權不明晰的銀企關系為不良貸款提
供了滋生的土壤。國有商業銀行要擺脫目前經營困境，必須從產權結構改革入
手，建立現代商業銀行制度。應認真吸取不徹底改制上市的國有企業經營管理
的經驗教訓,國有商業銀行上市一定要避免「一股獨大」現象,在組建股份公司
時要吸收足夠的民營企業、機構投資者和個人參加，把國有商業銀行改制為真
正多元投資主體的有限公司，建成產權明晰的、法人治理結構比較完善的多元
化股份制銀行。
第六，對商業銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設銀行的資
本重組標志著我國商業銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在
一定程度上將取決於銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應
引入競爭機制，對高級管理人員應實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經營銀
行的專業知識和技能，又具有戰略眼光、能把握產業動向及謀劃好銀行發展藍
圖的人才擔任上市國有商業銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑
制因行政主管部門派遣管理者而導致管理層的權力超越股東和董事會的現象，
使 「內部人控制」現象長期困擾國有商業銀行「委託——代理」難題得以妥善
解決, 也使非理性配置信貸資金的行為得到有效控制。
2. 銀行貸款後的感言怎麼寫
循環貸啊 有什麼可寫的 屁大個事還要你寫稿子表揚他們啊
不用寫 銀行的人會給你寫的
3. 銀行不良貸款落後發言稿
銀行年終總結發言稿今年是我行實施「超常規、跨躍式發展戰略」的開局之年，也是實現三年發展規劃的第一年。在上級行的正確領導和關心支持下，我行制
定了周密的工作計劃和工作措施，堅決貫徹年初工作會議所制定的的工作思路，確保開好局，起好步。一年來全行幹部職工團結一心，奮力拚搏，取得了豐碩的成
果。
一、主要業務經營指標完成情況
跟往年相比，今年我行發展已走上快車道，各項業務屢創新高，呈現出超常規的發展態勢。
(1)各項存款快速增長。到年末，全行各項人民幣存款余額85億元，比年初增加6億，同比增加 萬元，增長了
%。。其中，人民幣對公存款增加2.2億元、人民幣儲蓄增加3億元、人民幣同業存款增加0.8億元;外匯存款增加1000萬美元。全年日均比去年日均增
1.5億;外幣對公存款增加成為我行存款增長的一個重要來源，同業存款和儲蓄存款也大幅增加，存款增長速度創歷史新高。
(2)貸款規模增加，結構不斷優化。年末，各項貸款余額47億元，比年初增加3億，主要增投於優良客戶和按揭、消費貸款等低風險貸款;如pta、投
總、鎢業、眾達、海滄大道等大項目;信貸資產總體上仍保持較高質量，不良貸款佔比低於3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良貸款余額都比去年下降;
但從存量上分析，呆滯貸款有所增加;表內收息率預計達100%以上，綜合收息率預計達97%，收息水平居全轄前列。
(3)中間業務大幅度增長。今年我行國際結算和結售匯總量穩居全轄第二位，已逼近第一位。預計全年將完成國際結算量2.5億美元、結售匯約1億美
元。外匯業務收手續費收入有較大的增長，預計可達350萬，相當於我利潤的2012年，我行實現利潤總額達0.85億元(含結售匯收入)，其中人民幣利潤
約為7700萬，外匯利潤約為450萬美元，結售匯手續費收入約為350萬元。人均利潤達25萬元。同過去幾年的創利水平相比，今年我行的利潤水平實現了
跨躍式的發展。
二、主要工作措施和成功經驗
(一)細分市場，准確定位，抓住重點，積極營銷批發業務。2012年，我行將對公市場細分為「五個一」，即一個港口、一條大道、一個房地產、一批項
目及一個信託公司。辭職信明確了目標定位後，我們建立了一套反應靈敏、決策快速、攻關有力、服務到位的市場營銷機制，創造性地開展工作，全方位拓展市常古
詩大全具體做法有：提升經營層次，對規模大、要求高的重點優良客戶將責任主體提升到業務部，1000萬美元以上的項目直接由行長負責攻關和談判;組建強有
力的攻關小組，把全行攻關能力較強的人員集中起來組成強力攻關小組，對不同特點的企業選擇合適的人員進行組合，集團作戰，上下聯動，精兵攻堅。突出競爭優
勢,抓住我行深入推行企業文化建設的契機，在服務上大做文章，以優質的服務吸引客戶，大力營銷總分行推出的新業務品種，為客戶提供一攬子服務方案，爭取在
服務的深度和廣度上優於他行;行領導以身作則，帶頭攻關，保證至少一半的時間用於走訪客戶，重點客戶堅持每月拜訪一次，重視改善和提高銀企關系。通過不懈
的努力，今年我行新爭取了一批有價值上檔次的客戶，如德彥紙業、金桐化學、豐龍水產、廈信國托、海滄醫院等重點客戶，同時還儲備了飛騰、珍珠灣、出口加工
區、國際貨櫃等一批有潛力的項目，為我行今後兩三年的業務迅速發展打下了堅實的基矗
(二)堅持品種創新和服務創新，多方位發展零售業務。今年我行抓住代客理財資金歸集、農電改造代繳費、推行vip服務等重點工作，抓好本外幣儲蓄存
款攻堅戰，以爭取有價值的私人客戶為重點，大力營銷零售業務。一是開展規范化服務流程演練，提高服務水平，為儲戶提供標准化的服務;二是加大吸收理財資金
力度，抓住理財資金主要靠努力的特點，全行動員，針對周邊的商戶、村戶和老客戶，有效地吸收理財資金。三是對海滄炒股大戶進行摸底，動態跟蹤，吸收股市回
流資金。四是推出了私人業務vip服務方案，開設vip優先通道，建立vip客戶檔案，實施差別式服務，為有價值的私人大客戶提供一攬子理財服務方案;五
是加大宣傳力度，借農網改造東風，開展「走進千家萬戶活動」，歷時一個月，各網點積極參與，以農電改造繳費一卡-通為宣傳重點，以電影下鄉和業務宣傳為媒
介，全行總動員，走進城鄉的每一個角落，加大我行對農村業務市場的滲透力度，宣傳了我行的業務，提高了我行的社會知名度。通過一系列富有成效的工作，至年
末，我行各項儲蓄余額約為 億元，約比年初增加 億元，完成分行下達的任務，增幅為歷年來的最高水平。
(三)加大貸款營銷力度，擴大貸款規模，不斷優化信貸結構。為增強長期發展潛力，我們從年初開始就非常重視加快貸款營銷工作，積極爭取擴大貸款規
模，帶動對公存款業務和結算業務。一是優良客戶的貸款營銷，針對pta、翔大、眾騰、柳業、多威、投總等重點企業，加大授信額度，主動營銷貸款。二是加大
項目貸款的營銷，如飛騰、珍珠灣項目。三是加大了按揭貸款和個人消費貸款等低風險貸款的投放力度。通過擴大增量，把更多的貸款投向雙優客戶，從而帶動存量
的優化，實現貸款結構的有效調整。在貸款管理的基礎工作中，支行以嚴格實施預警預報制度為核心，全面提高信貸資產管理水平。首先，嚴把貸款准入關，貸款發
放堅持雙優戰略，對可貸可不貸的堅決不貸;其次，堅持貸款客戶的分類管理，實行主動退出，逐步壓縮一般客戶，主動淘汰劣質客戶。三是嚴格實施信貸管理的預
警預報制度，使這項工作成為信貸管理最有力的工具和每個客戶經理的日常工作，加大對此項工作的考核與獎懲。至年末，我行本外幣各項貸款余額超過10億元，
比年初增加3億元。其中優良客戶及低風險業務的貸款佔比達90%以上
4. 銀行貸款余額下降原因分析
一、強化宣傳,擴大我行的影響力。我行應通過營業網點內外的LED電子滾動字幕宣傳、農村集貿市場現場宣傳、派發宣傳單、郵儲網點懸掛橫幅、在各村醒目位置張貼噴繪廣告等形式進一步提高小額貸款的知名度。
二、在強化宣傳的同時也要注重老客戶的維系。老客戶的維系分為兩個方面，一是通過貸後維系老客戶及時了解客戶的貸款使用狀況和未來潛在的貸款需求，通過與客戶的良好合作將我行影響深入客戶心中，形成長期的業務往來；二是通過老客戶來宣傳我行的貸款，老客戶的經歷是值得其周圍的親戚、朋友借鑒的，利用老客戶周邊的「圈子」以點帶面，形成更多的潛在客戶，也將會是我們發展業務的一個重點。
三、積極開展市場調研，積極開發需求量大的潛在客戶源。對行業性的市場進行分析，通過多方面詢問、探索，掌握行業性市場大致的資金需求，確定該行業能否成為我行的真正潛在客戶。在確定潛在客戶源後改變等客上門的工作方式，針對該行業確定可行的貸款品種，對該市場進行宣傳營銷，及時走訪了解信貸需求情況。
四、加強風險管理，合規開展業務。在積極開展業務的同時我們仍舊要增強風險意識，樹立牢固的風險觀念，把控好風險，不能因為業務開展的需要而忽視風險隱患的存在。將信貸考核與風險把控和合規經營聯系起來，在依照原有的信貸績效考核辦法指定績效的同時，也應參考其他潛在風險因素和經營合規性，使其能夠對信貸績效產生一定的影響，這樣可以促使信貸員在業務開展過程中對業務更加負責。對已發放的貸款仍舊要不定期對客戶進行面對面回訪，加強事後服務監督。
5. 分析我國銀行不良貸款的成因危害處理與教訓
在放貸過程中個人得好處，國家吃虧
6. 信貸客戶經理職業道德發言稿
今天，我很榮幸參加行里舉行的中層幹部競聘大會。這是一次難得的鍛煉、提高自己的機會。我今年37歲，大專文化程度，中共黨員，會計師職稱。XX年畢業分配到農行工作。先後曾在XX、XX、XX分理處、支行XXX從事會計主管、信貸員、付主任級信貸員和內勤坐班主任等工作，現在支行客戶部任信貸員。在十四年工作期間，我曾多次被市、縣行評為先進工作者、收貸、收息能手、優秀共產黨員。97年曾在市分行舉辦的首屆會出知識競賽考試中取得第一名。
今天，競聘後備中層幹部。我的優勢體現在：
一、有良好的政治素質，思想過硬，始終如一地遵守農行各項規章制度，工作扎實。
二、注重學習，有一定的專業水平。參加工作以來，我一直在業務一線工作，從未間斷對我行各項規章制度等知識的學習，並積極參加各種形勢的在職培訓。XX年在XX大學高級財務會計培訓班學習，被評為優秀學員；兩千年參加全國會計統一考試並取得會計師資格；今年參加了全國《注冊會計師》兩科考試。經過多年的知識積累，基本上具備了與基層相適應的經濟金融理論、財務和法律知識。
三、有豐富的基層工作經驗和一定的文字綜合能力。14年來，我從事會計主管工作8年，信貸工作6年，積累了豐富的會計、信貸管理和貸款清收盤活等經驗。比較熟悉客戶單位的財務會計核算，能對真實的全面的財務會計報表作較科學地分析能根據我行信貸規則的要求對信貸需求客戶作前期調查。
四、工作業績較突出。20XX年，我在XX分理處任信貸組長期間，該處全面完成了全年收息任務和全年清收不良貸款本息任務，其中不良貸款本息佔全年任務的200%，我個人全年收回正常貸款利息49萬元，清收不良貸款本息70萬元；在今年驕陽似火的6月，我與客戶部存款組的同志們一道並肩努力下，為6月底我行對公存款首次突破億元大關立下汗馬功勞。
如果這次競聘成功，我將不負眾望，不辱使命，做到「以為爭位，以位促為」並從以下幾個方面進行工作：
一、加強學習，做一個知識型的員工。我計劃今後加強四個方面的學習，一是認真學習黨的十六大報告，領會精神，提高政治素質。二是強化對金融政策和法律法規的學習，提高對客戶的經營管理能力。三是加強經營管理理論學習，學習營銷公關技巧，不斷提高自身的組織和公關能力，四是繼續加強《注冊會計師》的後續課程學習。
二、認真履行好客戶經理的職責，積極宣傳農行的金融服務政策，熱情向客戶介紹、推薦我行的產品，使客戶在了解我行的金融政策和服務的基礎上優先考慮採用，擔當起企業金融顧問的角色，並以客戶為中心，加強內部溝通與業務協調，力爭在規定時間內答復客戶要求，提高服務效率。在實際工作中要做到特事特辦，急事急辦，易事快辦，難事妥辦，靠特色服務贏得客戶。
三、強化風險意識，確保信貸資產質量。以信貸資產為主業的客戶經理，不得不面對風險，風險有來自客戶和自身，對待客戶風險要注重對客戶的日常管理，主動掌握客戶的思想動態、經營行為等，以提高風險預警水平和反映能力，對待自身要杜絕道德風險，力爭消除能力風險。
四、求真務實，創造性的開展工作。對工作不拖、不等、不靠、不推，不但用力去工作，而且還要用心去工作。在具體工作中，既熱情洋溢，又嚴格規范自己的言行，在社會上、在客戶中樹立良好的「農行人」形象。
五、當好主任經理的副手。積極主動地為主任經理出謀劃策，為推進各項業務有效發展貢獻力量，同時認清自身角色的地位，做到出力而不越位，自覺維護主任經理的權威，低調做人，謹慎做事，甘當綠葉。
總之，如果這次競聘成功，我將嚴格履行自己的諾言。如果不能，說明我的工作能力還有待提高，我將在今後的工作中加倍學習，與其他員工一道為農行的事業努力工作。最後，以一副對聯來結束我的演講，上聯是「勝固可喜，寵辱不驚看花開」，下聯是「敗亦無悔，去留無意隨雲卷」，橫批是「與時具進」。
7. 我在銀行貸款貸了52萬每個月還3350元貸了27年已經還了三年現在一次還多少劃算懂得發言謝謝
還剩餘的一半以上合算
8. 銀行信貸個人總結
工作總結，一般可按照以下框架思路來進行撰寫：
1、 開頭，對全年工作進行簡單概述；
2、 主要工作內容，開展了什麼工作，完成了什麼任務，採取了哪些措施
3、 工作中存在的問題和不足，並對成因進行簡要分析；
4、 下一步工作思路，打算做什麼，怎麼做，採取哪些具體措施，達到一個怎樣的目的。
5、 收尾。可以是表下工作決心，也可以表達出對單位、單位事業發展、單位同仁的美好祝福。
9. 如果你是一名銀行的信貸職員，請談談你對不良貸款的看法及其建議
對於不良貸款，發自內心的的深惡痛絕。但是做為一名小小的信貸職員，唯一能做的就是忍氣通聲。