小貸公司貸款擔保體系

⑴ 貸款擔保方式分為幾種,各是什麼

目前常見的有三種貸款擔保方式，即住房抵押、權利質押和第三方保證。

一、以住房抵押作貸款擔保

如果借款人名下有房產的話，可以選擇以個人住房作為抵押物來進行貸款的擔保，而且房產的評估價值都不會低，有助於提高借款人的貸款額度。

如果貸款人以所購住房作抵押，則無需對抵押物進行評估，對借款人來說，可節省一筆評估費用；如果貸款人以自己已經押有產權的住房作抵押，該抵押物則需經過銀行指定的評估機構進行評估，抵押人需要支付一筆評估費用。

以住房作貸款擔保，借貸雙方要按有關法律規定到房地產管理機關辦理抵押物登記手續，抵押登記費用由借貸人承擔。此外，借貸人還需按規定到貸款銀行認可的保險公司購買抵押物財產保險和貸款保證保險，保險金額不低於貸款的全部本息，保險費用由借貸人承擔。

因此，採取抵押擔保方式，借款人要支付抵押登記費用、保險費用和抵押物評估費用，如果借貸人經濟較為寬裕，可以考慮選擇這一方式。

二、以權利質押作貸款擔保

除了房產和汽車外，銀行也可以接受特定的有價證券和存單作為抵押物，有價證券包括國庫券、金融債券和銀行認可的企業債券，存單指人民幣定期儲蓄存單。

借款人申請質押擔保貸款，質押權利憑證所載金額必須超過貸款額度，至少要大於貸款額度的10%。

各種債券一定要真實有效，方可用於質押，存單需有開戶行的鑒定證明及免掛失證明。借款人在與銀行簽訂貸款質押合同的同時，要將有價證券、存單等質押物交由貸款銀行保管，並由該銀行承擔保管責任。

一般來說，選擇質押貸款擔保方式，要求居民家庭有足額的金融資產，依靠這些金融資產完全可以滿足購房消費的需要，但一時難於變現或若變現將帶來一定損失。

三、以第三方保證作貸款擔保

這種個人住房貸款擔保方式需要借款人提供貸款銀行認可的保證人，按貸款銀行的規定，保證人必須為企業法人，為借款人提供貸款保證，為不可撤銷的連帶責任保證。

借貸人應提供第三方法人的營業執照復印件，第三方法人必須是能獨立核算、自負盈虧、有健全的管理機構和財務管理制度，有相當於AA級以上的企業信用等級，在借貸銀行開戶，無重大債權債務糾紛等，否則有其中任何一條都不能充當第三方。

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貸款擔保的流程：

1、申請：企業提出貸款擔保申請。

2、考察：考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。

3、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。

4、擔保：與企業簽訂擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽訂保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。

5、放貸：銀行在審查擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。

6、跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。

7、提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。

8、解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。

9、記錄：記錄本次擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。

10、歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。

參考資料：

貸款擔保_網路

⑵ 小額貸款保證保險是什麼

貸款人發生合同約定的事故，不能還款，餘下貸款由保險公司還給貸款機構。

⑶ 信貸擔保體系什麼意思

●葛豐目前擔保體系的主體———政府出資組建的擔保機構先天地帶有種種弊端，它決不應該成為擔保體系今後發展的主流。並且，從信貸風險的最終承擔角度來說，如果中小企業貸款的風險只是從國有銀行轉移到國有擔保公司的話，費大力組建擔保體系的意義就微乎其微了中小企業貸款難的問題從來都是各界關注的焦點，與此同時，致力於解決這一國民經濟運行瓶頸問題的各項措施也正在各方努力下陸續出台並落實。總體來說，事情是在向著好的方向不斷發展，但是，這一過程中還是反映出了一些問題的苗子，必須引起足夠的重視，其中就包括當前擔保體系自身建設上的一系列缺陷。政府一肩挑起大梁目前構成中國中小企業信用擔保體系基本框架的主要是這樣三類擔保機構：一是中小企業信用擔保機構，屬於政府為間接支持中小企業設立的政策性扶植機構，不以營利為目的；二是由中小企業自願組成、由會員企業出資、以會員企業為服務對象的中小企業互助擔保機構，不以營利為目的；三是民間投資、以營利為目的的商業性擔保機構。在上述三類擔保機構中，信用擔保機構居於絕對主導地位，佔到全部擔保機構的90%。從其出資情況來看，據初步統計，地方性財政預算撥款佔45%，經貿、科技、計劃及主管部門等出資30%左右，會員企業及個人出資等佔15%，資產劃撥等佔10%。法律形式以事業單位為主。不可否認，目前這種政府一肩挑起幾乎全部重任的格局有其形成的必然性和合理性，尤其是在信用擔保體系的導入階段和推廣時期，這一點就顯得尤為突出。可以這樣說，政府的積極態勢是擔保事業迅速推開並初步形成體系化的關鍵力量，另一方面，也正是這樣強有力的背景支持，使得中國的擔保機構先天地繼承了最難具備但又是必須具備的資產———自身的信用度。政策性傾向藏隱患情況似乎有點矛盾，一方面，歷經10年發展，中國的擔保事業蓬勃發展，擔保機構長勢驚人，但另一方面，困擾經濟健康運行的突出問題———中小企業貸款難非但不見好轉，反而愈發嚴重。就事論事而言，其實答案也很簡單，取兩個數字對比一下就很清楚：目前中國銀行業存貸差已經突破3萬億元大關，而擔保資金不過百億元，即使算上放大效應，與前者相比仍有兩個數量級之差。從這個角度來說，我們可以得出這樣的結論：一方面，中國的擔保體系建設確實取得了不小的成績，尤其在體系化這一點上。另一方面，目前的擔保體系還不具備解決實際問題的能力。之所以出現這樣的情況，以筆者之見，症結出在中國的擔保體系是在政府的一力包干下形成的，作為行政的產物，它與市場的隔閡是多方面的。從體系安排來說，風險分散主體單一，形式僵硬；從產權形成來說，財政投入比例過高，對民間資本視而不見；從市場格局來說，人為阻斷競爭形成，各地擔保機構以鄰為壑；從激勵機制來說，投資回報不相適應，政績觀遠遠強於獲利沖動。更有甚者，這些還只是浮在水面上的冰山。信用擔保機構從某種意義上來說，和銀行一樣，背負信用創造的使命，因此，安全性幾乎就是它全部的身家所系。我們慣常說，公司治理究其源要靠制度來保證，但制度又是一個非常寬泛的概念。我們完全可以相信，任何一家擔保機構都會有完備的業務規范和流程，有自成體系的人事生成制度和激勵機制。但是，當這一切都置身在一個失調的產權安排和生成模式下的時候，對於它的預期顯然就不容樂觀了。我們從三個方面來看這個問題：第一，參照貝克爾－斯蒂格勒模型，我們可以獲知，決定代理人道德風險發生概率的大小取決他的任期、對未來收益的貼現率、被發現的概率等諸多因素，行政任命的不確定性，對未來預期的不可知，以及政策性負擔所產生的道德風險的屏蔽，無不使得政策性擔保機構的經營水平更多地依賴於經理人的良知而非硬性的約束。我們國家在這方面的教訓不可謂不深刻，看看國有銀行的情況就很清楚了。第二，現代企業制度的核心是自主經營、自負盈虧。但政策性、行政性公司卻少有能做到這一點的。在這樣一個高風險的行業，日常經營上的決策不是出於職業化的分析和對利潤的追求，而更多地為了所謂的社會效益，其危險性可想而知。更有甚者，有些地方甚至出現了擔保范圍的無限擴大化傾向，政策性成了福利性，擔保機構的擔保成了地方政府幫助下屬虧損企業套取銀行救濟貸款的工具或招商引資的誘餌。第三，從理論上說，中國的銀行實行的是總分行式的垂直領導模式，但在它們的日常經營中卻少有不受到當地政府掣肘的現象。所幸的是，隨著近些年來銀行體制改革的深入，政企不分的現象得到了有效的遏止。但是目前這種擔保機構擔保的貸款，從表面來看，降低了銀行的信貸風險，但從深層次來說，這些貸款的風險卻未能得到有效轉移。一旦出現問題，各種利益交織其間，銀行投鼠忌器，反而更不利於採取有效手段。擔保體系作用有限關於中小企業貸款難問題的討論已經是老生常談了，各界人士為此問題也想了很多辦法，擔保體系的建設就是策略之一。但從目前的態勢來看，擔保體系顯然無力解決這一問題。誠如上文所言，目前擔保體系的主體———政府出資組建的擔保機構先天地帶有種種弊端，它決不應該成為擔保體系今後發展的主流。並且，從信貸風險的最終承擔角度來說，如果中小企業貸款的風險只是從國有銀行轉移到國有擔保公司的話，費大力組建擔保體系的意義就微乎其微了。當然，在關繫到國計民生的一些行業，國有資本率先進入無疑可以起到引導作用。政府對擔保體系建設的不遺餘力，顯然也是出於這樣一種考慮，希望能夠通過建立一套完備的體系和框架，以吸引各種所有制形式特別是民營擔保公司的後來居上。但至少從目前來看，這種設想很難在短期里實現。首先，資本的本能是趨利避險，銀行之所以不願貸款給中小企業，最直接的原因就是風險收益的不匹配。在擔保價格未能實現市場化以及風險分散渠道不暢的條件下，擔保行業不具備吸引民間資本大舉進入的獲利空間。其次，擔保公司生存的基石是信用，而信用的存在有賴於一定的規模。對於一定量規模之上的資本，它的選擇是多渠道的。信用擔保相比銀行、保險、證券等行業吸引力不夠。即使從國外的情況來看，單純的信用擔保其行業規模也不大。這就註定了這個行業的邊緣化生存狀態。最後，市場機制從根本上來說，解決的是資源配置的問題。金融資產作為一種虛擬資產，歸根結底要建立在一定的實物基礎上。換個角度來說，中小企業貸款難本身就是市場的選擇結果，盡管說，在這個過程中，有很多非市場的因素影響了市場的正常判斷，但無可否認的是，中小企業貸款難的最根本原因，還是在於中小企業本身。因此，擔保體系作為一種外因，只能起到一定的引導、扶植作用，它無法承擔如此宏觀的任務。

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⑷ 什麼是小額貸款擔保公司

小額擔保貸款是解決創業資金不足的一項貸款業務，它的貸款利率是按照中國人民銀行公布的基準利率執行的。小額擔保貸款的期限不超過2年，如情況特殊，可以申請展期1年。
【法律依據】
《商業銀行法》第三十五條
商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。
商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。
第三十六條
商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。
經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

⑸ 什麼是小額貸款擔保小額貸款擔保流程

這個小額的標准要看具體某些公司的要求，比如我們這里將50萬元以下貸款稱之為小額貸款，小額貸款擔保顧名思義，就是為50萬元以下的貸款提供擔保。如果您需要50萬元以下貸款，並且需要擔保公司提供擔保，那麼需要你聯系當地的小額貸款擔保公司，按照他們的材料清單准備材料，一般情況下需要您的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證等方面的材料，還需要近兩年的財務報表及銀行流水情況。擔保公司對您公司的材料進行審核之後向銀行出具擔保意見函，銀行方面放款。基本流程就是這個樣子的

⑹ 如何申請小額貸款擔保如何申請小額貸款擔保流程有什麼

1、 小額貸款申請書（一式叄份）2、 戶口本復印件（一式叄份）3、 身份證復印件（一式叄份）4、 租房協議或自有房產證明復印件（一式叄份）5、 工商執照副本、衛生許可證、生產許可證復印件（一式叄份）6、 稅務登記副本復印件（一式叄份）7、 再就業優惠證復印件（1-2頁 一式叄份）8、 貸款銀行要求提供的其它材料以上復印件必須用A4復印紙，同時需出具原件。

辦理流程：
①受理。經辦人員向客戶介紹銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。
②調查。調查人員根據有關規定，採取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意願。
③審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。
④發放。在落實了放款條件後。客戶根據用款需求，隨時向銀行申請支用額度。
⑤貸後管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，並歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，並要求借款人和保證人提供協助。
⑥貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。

⑺ 我國的擔保公司與小貸公司，現在到底屬於什麼類型的機構

二者都屬於非銀行金融機構
個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔保公司或資質好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之後將審核好的資料交到銀行，銀行復核後放款，擔保公司收取相應的服務費用。
小額貸款小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

⑻ 新大陸的小貸與擔保業務未來是否是雷

一、小額貸款公司的歷史變化
小額貸款在20世紀由孟加拉國著名經濟學家穆罕默德·尤努斯教授提出，並開展了小額貸款的試運作，取得了很好的效果。緊接著我國引入了該模式。從1996年開始政府為了扶貧，大力發展小額貸款，以解決眾多貧困戶的生存問題。在2000年以後，日漸成長的小額貸款部門終於迎來了春天，國家正式推廣小額貸款公司，成立以服務農村為主要任務的正規金融機構，我國小額貸款以金融機構性質的運作正式進入了初步發展階段。在隨後的五年中，全國部分省市縣及縣以下地區已經試點設立了小額貸款公司，小額貸款公司對於改善農村的金融環境，發展農村金融市場，提高農戶收入起到了積極的促進作用。小額貸款公司的發展到此階段已經說明了小額貸款在我國發展過程中具有必要性，有益於促進農村經濟的發展，所以促使小額貸款公司的規范管理、規范運作勢在必行。在2018年，通過對近八年來小額貸款公司發展過程中產生的問題的調查，銀監會聯合央行發布了《關於小額貸款公司試點的指導意見》[銀監發（2018）23號]，明確了小額貸款公司從設立到退出及轉型全過程的要求，從政策層面予以重視，我國小額貸款公司正式進入市場化發展。
二、小額貸款公司的現狀和中小企業及個體工商戶的資金需求
（一）小額貸款公司的現狀
根據中國人民銀行公布的《小額貸款公司地區情況統計表》顯示全國小額貸款公司的機構數量從2018年底的8，133家到2019年上半年的7，797家，下降了4.13%，小額貸款余額從2018年底的9，550.44億元到2019年上半年的9，240.81億元，減少了3.24%，從以上數據能看出小額貸款公司數量和貸款規范呈下降趨勢。
（二）中小企業和個體工商戶的資金需求
中小企業是我國現代國民經濟的重要組成部分，中小企業數量占據著絕對的優勢。從江蘇工業廳發布的2019年一季度全省規模以上中小工業經濟運行情況中提到至3月底，全省規模以上中小工業企業數為43，899個，一季度，全省規模以上中小工業實現利潤總額885.9億元。從國家工業和信息部的新聞動態中在2020年關於國家及各個省份大力支持中小企業復工復產的具體措施就不計其數。但是中小企業資金籌集渠道狹窄，導致中小企業資金不足，缺乏發展動力。從這幾年央行的降息，及央行要求所有銀行設立小微貸部門，針對中小企業開展信貸服務，同時國家近幾年加大對中小微企業和個體工商戶的稅收優惠政策，這都說明中小微企業和個體工商戶對資金具有較大的需求。
三、小額貸款公司存在的問題
（1）地域限制。由於小額貸款的資本和人員有限，導致小額貸款公司的經營區域只能限制在當地的市級區域范圍內開展。
（2）風險防範。為了與銀行競爭，小額貸款公司的服務特點就是快速、簡便，真正做到借款便捷、還款便利。為了具體落實這些特點，小額貸款的擔保主要為信用擔保，以及保證擔保，盡管公司制定了嚴格的風控制度以及完善的信貸流程，同時在管理層安排具有多年信貸經驗的人員，對於貸款項目進行嚴格篩選，做好貸前審查和貸後管理，但是依然不能有效控制借款人違約風險。
（3）貸款品種單一。由於小額貸款只限於開展放貸業務，由於國家宏觀經濟形勢發生變化，經濟發展導向發生改變，都會導致中小企業客戶產生違約風險，特別是信用貸款極為嚴重。如何解決這些問題成為了小額貸款未來生存必須解決的問題。
（4）自有資金嚴重不足。由於小額貸款公司的資金都是來源於股東本身，政策要求小貸公司不允許吸收存款，所以導致放貸資金具有一定的規模限制。
四、穩健發展小額貸款公司的對策和創新措施
（一）圍繞中小微小企業和個體工商戶客戶群體，積極做好服務。
小額貸款公司目前還處於一個初創期，由於人員和資金的限制是無法克服地域的限制，所以小額貸款公司就必須把放貸重心放在當地中小微企業和個體工商戶上。根據當地的產業特徵，對當地的中小微企業和個體工商戶進行走訪，調查意向客戶的資金需求規模，需求時間，抗壓能力，然後針對不同產業的資金迴流的方式，對不同的行業制定出特殊的服務產品，同時對於擔保的方式也可以採取多種多樣的形式，比如信用、個人擔保、車抵、票據抵押等等。
（二）錯時發放貸款品種，有效利用資金
由於行業之間的競爭，導致小額貸款公司無法獲得銀行等外部通道的資金，與此同時由於風險較大，導致小額貸款公司無法在資本市場獲取資金，所以解決資金限制的問題就必須有效利用資金，充分考慮貸款的差異化利率，考慮不同還款方式的貸款發放比重，保證日常現金的使用效率，提高收入。同時公司可以將優質貸款合並進行資產證券化業務，提前收回資金，提高資金使用率。

⑼ 什麼是中小企業信用擔保體系

中小企業信用擔保是指中小企業信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由擔保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務。它是一種保證行為，同時也是一種信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業向金融機構融資時擔保品不足的障礙，補充中小企業信用的不足，分散金融機構對中小企業融資的風險①。中小企業信用擔保體系是指由擔保體系與再擔保體系兩部分構成，擔保以地市為基礎，再擔保以省為基礎的信用擔保體系。在中小企業信用擔保體系中，中小企業信用擔保機構是核心，為政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，屬於非金融機構，不得從事金融業務和財政信用。它是不以盈利為主要目的而設立的具有法人資格的獨立擔保機構，其實行市場化公開運作，接受政府機構的監管。中小企業信用擔保機構是社會化的中小企業發展、促進體系的重要組成部分，也是建立政府促進中小企業發展的政策體系的重要基礎，是探索市場經濟體制和經濟全球化形勢下政府扶持中小企業發展的通常作法。為解決中小企業貸款難的問題，1993年11月，國務院批准設立了我國第一家全國性專業信用擔保機構—中國經濟技術投資擔保公司。此後，全國各地成立了一系列專業擔保機構。2002年6月29日，我國通過了《中小企業促進法》，這是我國第一部關於中小企業的專門法律，它明確規定了國家對中小企業的統一方針。這標志著我國促進中小企業發展正式走上規范化和法制化軌道，這是一件關繫到國民經濟和社會發展全局的大事，也是我國中小企業發展史上的一個重要里程碑。據統計，到2000年11月底，全國已有30個省、自治區和直轄市開展了中小企業信用擔保試點工作，濟南、長春、撫順等100多個城市組建了中小企業信用擔保機構，吉林、河南、山東等省區建立了中小企業信用再擔保機構。我國信用擔保制度的上述實踐充分證明，中小企業信用擔保制度對於改善中小企業資金緊張狀況、創造企業信用等方面已經並且正在發揮著越來越大的作用。目前，我國的中小企業信用擔保體系已經初步建成。雖然建立中小企業信用擔保體系有眾多好處，但是我們也不能盲目誇大它的作用。我們既要看到中小企業信用擔保的有效性，更要看到信用擔保體系在解決中小企業貸款難方面作用的有限性。中小企業資金短缺是一個普遍現象，中小企業信用擔保體系的建立只能緩解那些有產品、有市場、有效益的中小企業在融資時存在的擔保難問題，不可能解決所有中小企業的融資問題。中小企業應主要通過抵押、質押等方式以及通過獲得較高的信用記錄來取得銀行的信任進而獲得貸款。從世界各國中小企業信用擔保體系實踐看，通過信用擔保解決的銀行貸款一般都不超過小企業貸款總額的10％，中小企業信用擔保體系最成功的日本也僅為8％，美國和加拿大等國家也基本如此。

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⑽ 融資性擔保機構 和 小額貸款公司 是不是一樣的

融資性擔保機構和小額貸款公司不一樣。

1. 擔保機構不能經營小額貸款業務。他們通過向企業提供擔保已幫助企業從銀行獲得貸款，也就是貸款機構是銀行，擔保機構知識起到一個信用聯結的作用。

2. 擔保機構也有類似於小額貸款的委貸業務，也就是擔保機構用自己的合法資金貸給企業，但是中間需要通過銀行，銀行收取手續費，擔保機構收取利息。

3. 小貸公司可以經營小額貸款業務，也就是說他可以自己發放貸款。
   

4. 兩個機構業務經營范圍不同。