光大銀行年審制貸款

1. 個人商業貸款年限可以更改嗎

貸款年限可以更改。比如當初貸款年限為20年，為了日後少支付些利息，可以與銀行協商將貸款年限縮短至15年或者10年。

銀行要根據已貸款期間的每月還款信用情況進行審核與評估，如每月都能夠按時還款無拖欠且個人信用資質無不良記錄，銀行是可以為其辦理縮短變更還款年限的。貸款年限減少也就是相當於通過提前還貸的方式來縮短自己貸款的年限和貸款的本金部分。

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針對續貸業務，《通知》要求銀行業金融機構切實做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業信息，確保符合新發放貸款條件加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統內單獨標識續貸貸款，加大貸後管理力度。

做好對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況，提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風險分類等。

同時，銀監會要求銀行業金融機構相應地加強貸款風險管理。銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務，應當制定相應的風險管理制度，建立業務操作流程，明確客戶准入和業務授權標准，合理設計和完善合同等配套文件，改進信息技術系統。

2. 多地推出無還本續貸嗎

近日，山東德州一家辣醬企業通過無還本續貸節省500萬費用的新聞，引發業內關注。

2018年8月4日晚的央視新聞聯播報道了德州推出的無還本續貸模式。此前，貸款到期後必須先還款才能再貸款，企業為了還款必須先籌集一筆資金，甚至通過民間借貸拆借高息資金，形成「過橋貸」，給企業帶來很大的壓力。為此，德州當地銀監局和政府合作，選出了一批經營、信用良好的企業開展了「無還本續貸」試點。

除了山東、福建之外，江西各市、浙江省台州市也有銀行陸續推出了新的續貸方式。例如華夏銀行推出的小微企業年審制貸款，為不超過三個融資時段的流動資金貸款，除最後一個融資時段外，在其他融資時段到期前通過年審，無需簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段。另外招商銀行也有類似的小企業年審貸。

今年7月23日，河北銀監局在全國出台首個《關於支持銀行業金融機構開展小微企業續貸業務的指導意見》，對符合條件的小微企業，以新發放貸款結清原有貸款。

據河北銀監局數據，截至6月末河北全省小微企業續貸余額448.69億元，上半年續貸貸款累放金額172.62億元，粗略估算至少為小微企業減少「倒貸」資金成本1億元以上。

3. 現在江蘇長江商業銀行是在扶持微小企業嗎

是的，江蘇長江商業銀行連續推出100萬元免擔保貸款、「年審制貸款」、「道義擔保貸款」等產品，並不斷完善和拓寬「長江社區行」品牌的服務內涵和外延，累計服務小微企業百萬戶，有效推動了小微企業成長和地方經濟發展。

4. 貸款年限可以更改嗎

可以的。

生源地助學助學貸款年限更改手續：

1、畢業後繼續攻讀學位需要調整還款計劃繼續享受財政貼息時，由本人或共同借款人持錄取通知書或其他證明材料在您畢業當年7月31日前，到縣級資助中心辦理申請。

2、老師現場審查、核對相關信息無誤後，將幫助您辦理相關變更手續。變更單需您本人或共同借款人簽字，並經國家開發銀行同意後生效。未申請或申請未通過的，不能繼續享受財政貼息，需要按照原還款計劃執行。

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部分提前還款：

1、可以到縣級資助中心或登錄學生在線服務系統申請一次性還清一份或多份《借款合同》尚未清償的所有助學貸款本金及相應利息；

2、也可以申請提前償還部分本金（必須為人民幣500元以上、且為100元的整數倍數的金額）及相應利息。

3、申請後需盡快前往就近的縣級資助中心或高校資助中心使用助學貸款專用POS機刷借記卡還款或使用支付寶APP還款。

參考資料來源：國家開發銀行-還款指南

5. 華夏銀行年報公布時間表

華夏銀行在2015年4月17日公布2014年年報。

2014年，面對復雜的經濟金融形勢和經營環境，華夏銀行堅持深化改革創新、推進結構調整、提高服務質效，繼續實施「中小企業金融服務商」戰略，持續打造「華夏服務」品牌，發展質量不斷提升。

截至2014年末，華夏銀行總資產達到18516.28億元，同比增長10.71%；實現凈利潤179.81億元，同比增長15.96
%。實現中間業務收入89.11億元，同比增長26.72%。資產收益率達到1.02%，同比提高0.04個百分點；凈資產收益率19.31%，同比提高0.01個百分點。

大力推進結構調整業務結構不斷改善

一是客戶結構不斷優化。加強對客戶服務的組織推動，把客戶開發和業務挖潛落實到產品和渠道，對公客戶數增長12.44%，個人客戶數增長23.60%。二是資產負債結構穩中趨好。加強資源統籌配置，將資源向效益貢獻好、成本低、資本佔用少的業務傾斜，資產負債結構更趨合理。三是業務結構持續調整。加快小企業和個人業務發展，小企業貸款繼續保持「兩個不低於」，個人貸款余額比年初增長22.41%。四是成本收入結構不斷改善。嚴格全面預算和定價管理，嚴控資金成本；大力推動中間業務發展，中間業務收入佔比16.24%，同比提高0.69個百分點；深入實施降本增效，實施成本費用細分管理，成本收入結構持續改善，成本收入比37.57%，同比下降1.36個百分點，實現了資產收益率、凈資產收益率「雙提升」。

「華夏服務」品牌建設不斷深化服務質效持續提升

一是「華夏服務」品牌建設不斷深化。細化品牌建設要求，營業網點服務質效持續提升，服務設施進一步完善，人性化服務細節不斷優化，年末營業網點總數達590家。二是產品研發推廣力度加大。創新融資服務方式，首推小企業網路貸、小微企業年審制貸款等特色產品。抓住京津冀協同發展時機，全國首發京津冀協同卡，為京津冀客戶提供區域化的協同服務，得到了市場和客戶的廣泛認可。三是科技對業務支持加強。加強「第二銀行」建設，優化網上銀行、移動銀行服務功能，推出直銷銀行和微信銀行，打造「智慧電子銀行」。

改革創新不斷深化 發展動力得到增強

一是業務運營體制改革初見成效。理財事業部制和同業業務專營體制等業務運營體制改革進展順利，各項工作有序推動落實。信用卡中心取得金融許可證，產品結構進一步優化，業務持續快速發展。二是新資本協議項目加快實施，項目管理機制不斷完善。成功發行100億元二級資本債，2014年末該行資本充足率達到10.95%。在境外成功發行10億元金融債，實現了通過境內外兩個市場拓寬融資渠道的嘗試。三是小企業專營機制建設不斷深入，小企業專營服務網路基本覆蓋全行。著力推進小微金融服務體制機制建設，加快小企業特色支行建設步伐，報告期末，已有50家綜合支行轉型為小型支行。四是分行差異化管理機制逐步完善。深化分行分類評價與考核管理，根據不同區域經濟發展特點與分行經營發展狀況，調整細化評價標准，引導推動分行差異化經營。

全面風險管理逐步深化風險管控能力增強

2014年，該行深入開展全面風險管理組織架構優化項目，全面規劃全行風險管理體系，覆蓋信用、市場、操作三大風險及各單一風險，強化聲譽風險管理，加強創新業務風險控制，並落實公司並表的全面風險管理，梳理規范風控流程，明確總分行各層級、各條線風險管理職責，確保全行風險管理框架的一致性。

中小企業金融服務優勢初步形成

2014年，該行不斷深化「中小企業金融服務商」戰略內涵，完善政策措施，推動市場、客戶、產品的細分管理和分層服務。創新貸款期限和還款方式，推出小微企業年審制貸款等產品，切實降低小企業融資成本。擴大對小微企業的「減費讓利」范圍，緩解小微企業融資難和融資貴問題。在同業首推「平台金融」業務模式，依託自主研發的支付融資系統（CPM），圍繞平台客戶批量開發小微企業，提供全方位電子化金融服務，初步形成對小企業的金融服務優勢。

6. 德州無還本續貸為什麼受關注

2018年8月8日報道，山東德州一家生產辣醬的企業，貸款到期後，通過「無還本續貸」節省500多萬元費用。這是當地銀監局和政府合作開展「無還本續貸」試點的一個典型案例。

調查

「無還本續貸」旨在解決小微企業融資難

追溯監管方面的規定，「無還本續貸」起源於2014年7月銀監會印發《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》。該通知倡導積極創新小微企業流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。

符合條件的小微企業，經銀行業金融機構審核合格後可以辦理續貸。銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

此後，銀監會和各地銀監局又多次發文，調整考核指標，推動銀行開展「無還本續貸」。

2015年6月，銀監會印發《關於進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》，要求銀行業金融機構認真落實小微企業流動資金貸款的無還本續貸政策，並可根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定對到期貸款辦理續貸業務的范圍，合理確定續貸貸款的風險分類，無還本續貸、通過新發放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調貸款風險分類的因素。

2017年，銀監會印發了《關於做好2017年小微企業金融服務工作的通知》，要求銀行業金融機構積極落實無還本續貸監管政策，制定內部配套制度文件。在守住風險底線的基礎上，支持銀行業金融機構合理提高無還本續貸業務在小微企業貸款中的比重，並根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業務的范圍。

7. 正常類貸款關注類貸款與不良貸款的區別,

這三類貸款都是銀行貸後管理中，根據自己制定的標准，對借款客戶的還款情況地行劃分的，用於分級管理，目的是為了減少貸款不良率。

1、還款記錄不同。正常類貸款表示借款人的還款記錄良好，還款意願主動強烈，沒有出現或極少出現未按時還款、拖欠等情況；

2、逾期狀況不同。關注類貸款表示借款人偶爾有未按時還款、拖欠逾期的情況出現，借款人按時還款的意識不強，但不是主觀原因產生的，需要關注還款記錄，需及時通知提醒；

3、是否還款不同。

不良貸款表示借款人長期拖欠或出現多期不還的情況，經多次摧促或上門摧促後偶爾還款或仍然不還，扡欠的日期在3個月-6個月之間。

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合理確定續貸貸款的風險分類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業續貸，將不再被要求下降分類級別。

同時，銀行也要加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

除了允許符合條件的小微企業續貸，《通知》還提出合理確定小微企業流動資金貸款期限，避免由於貸款期限與小微企業生產經營周期不匹配增加小微企業的資金壓力。鼓勵銀行運用循環貸款、年審制貸款等便利借款人的業務品種，合理採取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業還款壓力。

為避免小微企業合規續貸出現道德風險，前述銀監會相關負責人表示，在監管方面，還要求銀行做好續貸資金的全流通管理，多渠道獲取信息，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

8. 這些年來江蘇長江商業銀行推出哪些免擔保貸款產品

我知道的有「年審制貸款」、「道義擔保貸款」等兩產品，其他的就不清楚了，江蘇長江商業銀行還累計服務小微企業百萬戶，有效推動了小微企業成長和地方經濟發展。

9. 多地銀行推無還本續貸效果如何

近日，山東德州一家辣醬企業通過無還本續貸節省500萬費用的新聞，引發業內關注。

此前，貸款到期後必須先還款才能再貸款，企業為了還款必須先籌集一筆資金，甚至通過民間借貸拆借高息資金，形成「過橋貸」，給企業帶來很大的壓力。為此，德州當地銀監局和政府合作，選出了一批經營、信用良好的企業開展了「無還本續貸」試點。

除了山東、福建之外，江西各市、浙江省台州市也有銀行陸續推出了新的續貸方式。例如華夏銀行推出的小微企業年審制貸款，為不超過三個融資時段的流動資金貸款，除最後一個融資時段外，在其他融資時段到期前通過年審，無需簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段。另外招商銀行也有類似的小企業年審貸。

今年7月23日，河北銀監局在全國出台首個《關於支持銀行業金融機構開展小微企業續貸業務的指導意見》，對符合條件的小微企業，以新發放貸款結清原有貸款。

據河北銀監局數據，截至6月末河北全省小微企業續貸余額448.69億元，上半年續貸貸款累放金額172.62億元，粗略估算至少為小微企業減少「倒貸」資金成本1億元以上。

此前，貸款到期後必須先還款才能再貸款。小微企業還貸多依靠過橋拆借。一位江浙地區出口企業負責人介紹，有段時期內還貸用的一度全部是過橋資金，過橋資金提供方是銀行幫找的擔保公司。「因為還款時間短，付的利息還在可接受的范圍內」。

「去外面借的話，100萬估計要1000元的利息每天。具體要看企業情況。」一位江浙地區的銀行人士稱。

新三板公司同輝佳視(北京)信息技術股份有限公司的副總兼董秘李剛向記者表示，現在銀行對小微企業的貸款結構，都是一年期的流動貸，但企業存續經營需要資金滾動，就需要續貸，過橋的方式其實是增加了企業的成本。他所在地區的過橋貸「一般一個月差不多1.5%。」

據悉「過橋貸」月息1.5%不算高的，有的地區月息達到6%。

「『無還本』不是『不還本』，不是沒有能力還本而是沒有必要還本。比如企業運營良好而無現金還本，在貸款到期後要向別人借錢向銀行還款、之後再拿從銀行貸到的款還給別人，這樣會給企業造成很大的負擔。」中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇表示，「無還本續貸」政策可以減輕小微企業的負擔，「國外很多銀行、國內一些小貸公司早已實行這一做法，為客戶提供便利服務。」

白澄宇介紹，「無還本續貸」有展期和重置兩種形式。「展期指的是，貸款合同到期後貸款期限延長；重置指的是，貸款到期後，企業和銀行重新簽訂一合同；但無論哪種形式，企業不需要把現金還給銀行而實現了貸款的延續。」

某股份制銀行山東地區一支行人士表示，從經濟穩定、企業發展角度看，「無還本續貸」積極影響更多。「在經濟形勢不佳的背景下，企業的上下游產業鏈不順暢，比如一些企業的下游給不了錢，這樣企業就不能還銀行的貸款，但實際企業經營狀況不錯。如果銀行硬是抽貸的話，企業可能破產，難道企業破產了，銀行的損失就少了嗎？因此，在這樣的情況下，銀行和小微企業互相『抱團取暖』，銀行給小微企業緩沖的時間和空間，既有利於當地的金融穩定，又能解決企業暫時的困難。」