中國民生銀行不良貸款狀況

『壹』 關於民生銀行有點不理解的請高人指教

暈，就是你的信用卡上期賬單未全額還款產生的利息。。。。比如你上期賬單消費一百，最低還款十塊，你還了十塊，那剩下的九十塊錢就產生了利息。。。不過不高，貌似日息萬分之五。復利計息。所以有欠款還是盡快還了吧。。。。

『貳』 2014民生銀行小微信貸不良貸款率為什麼逐年下降

銀行加息，網貸降息了

『叄』 民生銀行不良貸款核銷政策，個人僅剩一套住房貸款逾期一年以上，利息罰金過多，銀行有何優惠政策

銀行貸款核銷和借款人之間沒有必然聯系，前者是單位經營上對不良貸款處置的一個舉措，債權還在，但作為借款人來說，本金及利息的計算仍舊按合同的約定來執行，既然你了解到貸款已核銷，可和銀行協商還款金額。

『肆』 幫我分析一下民生銀行

關於民生銀行的投資價值分析（辛苦搜集了三分權威投行關於民生的分析報告，希望能幫上樓主的忙）：

2009年5月7日 招商證券分析報告：

基本面最差時期已過去，經濟轉暖打消市場對其資產質量的擔憂。1 季度貸款主要於 3 月份投放，且貸款重定價快於存款，利差收縮幅度大，預計 2 季度資產質量和業績表現均會有所好轉。而且宏觀經濟轉暖打消市場對其資產質量的擔憂。07 年以來，公司經營風格轉向穩健為主，時間的流逝將慢慢稀釋歷史上遺留的貸款風險。

銀監會放寬中小銀行開設分支機構限制和可能的再融資加快公司擴張步伐。銀監會在日前下發的《關於中小商業銀行分支機構市場准入政策的調整意見(試行)》中強調，要進一步簡化審批程序，對符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構，不再受數量指標控制；不再對股份制商行、城商行設立分支行設定統一的營運資金要求。此外，民生 08 年底核心資本充足率6.6%，在同業中偏低，補充資本金較為迫切。如能實現再融資，將為新一輪擴張奠定資本基礎。如募資在 80-120 億元之間，增發價在 5.3-6.1 元之間，則增發後 09 年 PB 在 1.68-1.73 倍之間。

前期改革和投入逐步進入收獲期，上調 10 年盈利預期。事業部改革後專業化的提高將有助於公司在新一輪擴張中把握客戶資源，開拓新的增長點（如大力開拓小型商戶貸款），提高定價能力。07-08 年是公司為新一輪擴張打基礎的兩年，到 10 年，前期改革和信息技術等基礎建設的大量投入將開始進入收獲期。我們上調了 10 年規模擴張和中間業務增長的預期，上調 10 年盈利預期至 108 億元（原為 96 億元），預計 EPS 為 0.58 元（以現有股本為基礎），維持 09 年 0.56 元的 EPS 預期（含海通投資收益近 40 億元）。

重申「強烈推薦」投資評級：目前 09 年動態 PE 和 PB 為 10.1 和 1.8 倍。09 和 10 年估值在同業中均偏低。上調目標價至 7-7.5 元（原為 6-6.5 元）。

招商證券對民生銀行維持強烈推薦投資評級。

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2009年5月11日 中信證券分析報告：

行業投資邏輯：看好收入增長彈性大的銀行。我們看好在經濟復甦過程中，收入增長彈性大的銀行。收入增長的彈性源於貸款擴張潛力、主動調整息差能力以及資產負債結構的彈性。股份制銀行後期有較好的增長潛力。

公司經營戰略：在適當寬松的環境下，實行高負債、高資產規模增長帶動的盈利增長的擴張性戰略。1998-2007 年公司在該戰略下，實現資產規模擴大40 倍的行業奇跡。在目前雙寬政策背景下，公司有計劃繼續實行該戰略，預計公司將增發新股以彌補核心資本充足率不足。

負債定價滯後和高收益資產佔比上升，預計息差2-3季度見底。資產重新定價已基本完成，預計 40%的負債後期需重定價，公司 09 年新增一般性貸款和票據各為 1300 億和 500 億，一般性貸款增長提速並將代替票據。分行大力開展利率上浮 15%-20%的商貸通業務，成為公司新的收入增長點。

撥備充足，不良率保持低位，低信貸成本貢獻公司業績。預計 09 年信貸增速為 28%，超行業平均，因此允許不良貸款余額小幅上升，不良貸款率受規模稀釋將下降。撥備覆蓋率高達 151%，繼續提升空間不大，預計全年信貸成本較 08 年大幅下降至 0.56%，成為貢獻公司業績的重要因素。

盈利節奏：收入增長為基礎，信貸成本和費用收入變化控制業績增速節奏。09 年利用海通收益核銷貸款和計提撥備，信貸成本較大下降，開設新分支行和再融資加大費用收入比至 46%左右。2010 年，預計信貸成本維持低位，規模上升和息差企穩使收入加速增長，費用收入比下降至 43%左右。ROE提升帶動估值回補，催化股價。不考慮海通處置收益，預計公司 09/10/11年 ROE 分別為 15.19%，18.63%和 20.5%，ROE 較快提升可以提高公司的估值水平。公司目前的 PB 僅為 2 倍，低於股份制銀行平均 2.4 倍的 PB。預計
ROE 的提升帶動 PB 回補至 2.4 左右，因此上調目標價至 7.5 元。

風險提示：經濟復甦受阻，不良貸款生成超預期。

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2009年5月12日，中金公司分析報告：

民生銀行是 A 股銀行的首選組合之一。目前，民生銀行 09 年市凈率 1.97 倍，市盈率 16.0 倍（剔除海通股權收益後），市凈率估值仍處於同業低端。在行業基本面改善、流動性充裕的情況下，未來 12 個月民生銀行存在15%-20%的上漲空間，上調評級至「審慎推薦」。

理由：
短期來看，民生銀行基本面不斷改善：凈息差有望在 1 季度見底，宏觀經濟改善下資產質量有望好於預期，而高於 150%的准備金覆蓋率提升了財務實力。

中期而言，事業部改革未來 1-2 年內成效更加明顯。事業部改革從 2007年試點以來，在提高客戶綜合收益、增強風險控制能力方面取得了初步成效。伴隨 IT 系統、內部考核機制的逐漸磨合，事業部改革的成效將更加明顯。在管理層換屆完成後，業務整合也將更加順暢。

長期看，面對利率市場化和直接融資的發展，民生銀行通過增強專業化服務能力來追求風險調整後的收益，從而成為在細分市場具備領先優勢的金融服務提供商。面對較高的資金成本，民生銀行採取了追求風險調整後收益的策略，一方面通過事業部的專業化服務提高風險定價能力和增加非息收入，一方面通過發展商鋪貸款等零售業務來增強貸款議價能力。我們認為民生銀行雖然承擔了額外的風險，但通過有效的全面風險管理體系，能夠實現風險的可控。

估值：
根據三階段 DDM 模型，民生銀行 09 年末的合理估值為 7.70 元，對應09 年 2.37 倍市凈率或 13.6 倍市盈率。

風險：
經濟復甦低於預期、流動性充裕環境逆轉或一般性貸款增長落後預期。

從民生銀行歷史的季度凈息差情況來看，目前的2.49%水平也基本處於合理的底部區間（圖表 5）：
• 低息低貸款佔比時期，平均凈息差 2.18%。02 年 1季度至 04 年 3 季度期間，基準存貸款利率一直保持在 1.98%和 5.31%的較低水平，民生的資產配置中貸款佔比也維持在 58%的較低水平。因此，這段時間成為民生近 8 年中季度凈息差是最低的，在 1.93%至2.32%區間內波動，平均約為 2.18%。
• 低息高貸款佔比時期，平均凈息差 2.47%。04 年 4季度至 06 年 2 季度期間，基準存貸款利率上升 27bp至 2.25%和.58%，但是伴隨著民生貸款規模的快速上升，其資產配置中的貸款佔比顯著上升 10 個百分點至 68%左右。盡管利率仍維持低位，但是資產結構的變動令民生的平均凈息差上升一個台階至 2.47%。
高息貸款佔比適中時期，平均凈息差 2.84%。06 年 2季度至 08 年 2 季度期間，基準存貸款利率逐步攀升至 4.14%和 7.47%的高位，受貸存比的限制，民生的資產配置中貸款佔比小幅回落至 63%。平均季度凈息差伴隨著結構性利差的擴大攀升至 2.84%。

1 季度凈不良形成率開始回落，顯示資產質量最困難時刻已過（圖表 6）。02 年至今，民生資產質量面臨較大考驗的時期是 04 年和 05 年上半年，當時的凈不良形成率由 0.60%持續攀升至 0.81%，為 02 年至今的最高水平。此後，其不良形成率大部分時間均保持在 0.1%至 0.4%的較低水平。08 年 4 季度，伴隨著海外經濟的急劇惡化，我們估計當季加回核銷後民生凈新增不良 10.5 億元，為02 年至今的單季最高水平，凈不良形成率也攀升至0.66%。然而，進入 09 年 1 季度後，海外經濟形勢開始
緩和，國內充裕的流動性也極大的緩解了實體經濟的資金壓力，民生盡管新增不良仍達到 7.5 億元，但是凈不良形成率已經開始回落至 0.46%，顯示其資產質量最困難的時刻已經過去。

貸款行業結構有所改善。08 年末，民生對高風險行業的貸款佔比下降 3.4 個百分點至 33.2%，其中製造業貸款佔比由 07 年末的 19.2%下降至 08 年末的 15.7%，處於上市銀行中較低水平；房地產開發貸款和建築業貸款合計佔比保持穩定，約為 17.5%。
2 季度有望實現雙降。據了解，民生 1 季度對不良貸款從嚴劃分，實際上部分在 1 季度劃入不良的貸款已經在 4月份收回。此外，民生計劃 09 年核銷 12 億元左右，估計 2 季度將核銷 6-7 億元。因此，在不良生成放緩，核銷力度加大的情況下，2 季度實現不良貸款環比雙降的可能性較大。
模型假設較為謹慎。盡管我們認為民生銀行的資產質量有望好於市場預期，但是盈利模型中仍給予較為謹慎的假設，估計 09 年凈不良形成率約為 0.60%，加回核銷後新增不良 39.5 億元，不良率小幅上升至 1.25%。然而對10 年的判斷，我們較之前的預計略微樂觀，小幅下調凈不良形成率假設至 1.0%，加回核銷後新增不良約 83 億元，不良率較 09 年上升至 1.77%。

業務規模增速顯著快於非事業部部門，對全行貢獻不斷加大。08 年事業部存款規模新增 365 億元，增速高達 31%，顯著快於非事業部僅 10%的增長。貸款方面，盡管事業部主要負責風險相對較高的行業貸款，如房地產、冶金、能源等，其貸款（不含貼現）
增長仍達到約 20%，而非事業部貸款規模僅增長 12%（圖表 11）。
• 議價能力提升，貸款利率較高。由於事業部集中全行資源，能提供更全面和專業的服務，其議價能力高於非事業部貸款。08 年上半年，事業部貸款的加權平均利率較全行公司貸款高 0.13 個百分點，而 08 年全年來看，該水平進一步提升至 0.23 個百分點，顯示事業部貸款議價能力強的優勢在逐步強化。從同業對比來看，民生 08 年日均余額的貸款收益率較上半年大幅提升 28bp 至 7.52%，為上市銀行第一（圖表 12）。
• 成為主要的中間業務收入來源。擁有專業化的行業團隊令事業部可以為客戶提供「一站式」服務，在傳統的借貸業務基礎上提供更多的增值服務並延伸服務鏈條，撬動中間業務發展。如房地產事業部，在房地產信貸業務的基礎上，將服務鏈條延伸到拆遷服務、地產規劃、財務管理等一系列中間業務。工商企業事
業部在中小企業信貸業務的基礎上將服務延伸到票據貼現、保理、貿易融資等中間業務。08 年上半年，民生銀行各事業部貢獻全行凈非息收入的 74%。

長期策略：追求風險調整後收益最大化存款成本較高是民生銀行長久以來面臨的問題，主要由於網點和業務結構的制約。從存款結構來看，08 年末零售存款佔比 17.3%，活期存款佔比 41.9%均處於同業中較低水平，導致其存款成本（日均余額）高達 2.60%，為上市銀行中最高。

因此，高舉高打成為民生銀行的必然選擇，追求風險調整後收益最大化是民生銀行的長期策略。面對較高的資金成本，民生銀行高舉高打，採取了追求風險調整後收益的策略，一方面通過事業部的專業化服務提高風險定價能力和增加非息收入，一方面通過發展商鋪貸款等業務來增強貸款議價能力。從數據上來看，其貸款收益率確實明顯高於同業，如 08 年日均余額貸款收益率（含貼現）達到 7.52%，而上市銀行平均水平僅為 7.13%，而且
其中部分銀行披露的是不含貼現的貸款收益率。

IT 系統強化信貸政策和風險監控的落實：
1. 授信方面，民生通過授信風險管理工作系統辦理業務的發放審查和放款操作。每筆對公授信的發放，均會在系統中心記錄授信條件落實情況、合同簽訂情況等內容，同時系統還能夠自
動校驗授信額度和提款額度，避免產生超額度放款的情況。

2. 貸後管理方面，內部風控系統實現了大部分貸後任務的實時和定期管理。

3. 風險預警方面，組織開發了「千里眼經濟情報預警網」及專門針對民生授信客戶的「匹配系統」。此外還開發了銀稅共享系統，實現了授信客戶向銀行報送的財務報表與向國稅地稅報送財務報表的同口徑比對，對重要財務項目差異超過 10％的客戶自動預警。
• 集中的放款中心控制操作風險。民生在各分行都成立了集中的放款中心。分行放款中心作為放款服務公共平台，負責對分行和各事業部屬地分部的對公授信業務的放款審查和放款操作。
• 不良貸款集中處置提高了清收效率。目前民生銀行近90%的不良貸款都已經集中到總行投資銀行部進行處置，實現了不良貸款的統一管理、集中處置，有效提高不良貸款處置工作的實效。

『伍』 民生銀行觸犯什麼再遭天價罰單

行業壞孩子惹怒央媽， 民生銀行觸犯三宗罪再遭天價罰單。

最近三年來，民生銀行可謂是業界的壞孩子，從高管團隊到分行支行，違法違規事件頻頻出現，遭遇的天價罰單也屢見不鮮。

3月16日，央行官網發布公告稱，對民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）支付清算業務違規情況進行了處罰，除了給予警告，合計罰款1.63億元。

處罰理由是，民生銀行存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶管理、非金融機構支付服務管理等違法違規行為。

目前，僅能看到民生銀行截至去年三季度的財報數據，其不良貸款率為1.69%，比商業銀行整體的1.74%還略低一點，在如此多的違法違規事件沖擊下，其2017年最終數據不容樂觀。

『陸』 中國民生銀行為什麼老出問題

中國民生銀行於1996年1月12日在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。多種經濟成份在中國金融業的涉足和實現規范的現代企業制度，使中國民生銀行有別於國有銀行和其他商業銀行，而為國內外經濟界、金融界所關注。中國民生銀行成立10年來，業務不斷拓展，規模不斷擴大，效益逐年遞增，並保持了良好的資產質量。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。 2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權分置改革，成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功範例。

中國民生銀行自上市以來，按照「團結奮進，開拓創新，培育人才；嚴格管理，規范行為，敬業守法；講究質量，提高效益，健康發展」的經營發展方針，在改革發展與管理等方面進行了有益探索，先後推出了「大集中」科技平台、「兩率」考核機制、「三卡」工程、獨立評審制度、八大基礎管理系統、集中處理商業模式及事業部改革等制度創新，實現了低風險、快增長、高效益的戰略目標，樹立了充滿生機與活力的嶄新的商業銀行形象。

截至2006年12月31日，中國民生銀行總資產規模達7004億元，凈利潤38.32億元，存款總額5833億元，貸款總額（含貼現）4474多億元，不良貸款率1.23%，保持國內領先水平。

截至2006年底，中國民生銀行在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州設立了二十三家分行，在汕頭設立了直屬支行，機構網點達到287家。

2002年4月，根據國際通行藍籌股標准評選出的「我心中的藍籌股」，民生銀行位列「十佳藍籌股」第6位。

2002年6月，《上市公司》雜志評出的2001年度「上市公司50強」，民生銀行由上年度第13位上升為第8位。

2003年全球競爭力組織對中國上市公司企業競爭力評價中，中國民生銀行位居第三位。

2004年在「中國最具生命力企業」評選中，中國民生銀行排名第十八位，獲得了「2004年中國最具生命力百強企業」稱號。

2004年7月出版的英國《銀行家》雜志公布，按一級資本等項指標綜合排序的全球前1000家商業銀行中，中國民生銀行位列第310位；

2005年，在《銀行家》雜志公布的中國商業銀行競爭力報告中，中國民生銀行綜合競爭力排名第二，其中資產質量、人力資源競爭力、公司治理競爭力排名第一；金融創新競爭力、服務質量競爭力排名第二；科技競爭力、內控機制競爭力排名第三。

據2005年英國《銀行家》雜志公布，在亞洲200家銀行中按總資產排名，民生銀行位列第28位。

2005年度中國企業信息化500強中，中國民生銀行排名第22位。

根據英國《銀行家》(The Banker)2006年7月發布的全球1000家銀行最新排名,中國民生銀行由2005年的第287位上升到第247位, 在該雜志對中國大陸的銀行排名中,位列第8位。

在「2005年度財經風雲榜」評選活動中，民生銀行榮獲「2005年度最佳網上銀行」稱號。

2006年，中國民生銀行榮獲「扶貧中國行2005年度貢獻獎」、「中國最受尊敬企業」稱號、「上市公司董事會治理價值排名」榜首。

在「2006民營上市公司100強」中位列第一名，並在市值、社會貢獻兩項分榜單中名列第一。

在《福布斯》中文版評選的「2006中國頂尖企業十強榜」上，民生銀行位列第七名。

2006年11月8日，中國民生銀行獲得由中央電視台、北京大學民營經濟研究院、《環球企業家》頒發的中國企業社會責任調查百家優秀企業獎。

2007年3月， 中國民生銀行獲得2006年度「中華慈善獎」提名獎。

『柒』 國內商業銀行各項貸款余額，不良貸款比率，個人貸款總額，不良貸款比例。2011年，2010年的都行，多謝啦

2010年商業銀行不良貸款情況表單位：億元、％
2010年
一季度末
二季度末
三季度末
四季度末
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
余額
佔全部貸款比例
不良貸款
4701.2
1.40%
4549.1
1.30%
4354.2
1.20%
4293.0
1.14%
其中：次級類貸款
1786.6
0.53%
1673.3
0.48%
1562.6
0.43%
1591.6
0.42%
可疑類貸款
2288.8
0.68%
2226.7
0.64%
2120.7
0.59%
2042.7
0.54%
損失類貸款
625.8
0.19%
649.1
0.19%
670.9
0.19%
658.7
0.18%
不良貸款分機構
主要商業銀行
4009.6
1.41%
3839.8
1.30%
3674.1
1.20%
3646.1
1.15%
大型商業銀行
3400.0
1.59%
3247.7
1.46%
3087.3
1.35%
3081.0
1.31%
股份制商業銀行
609.6
0.86%
592.1
0.80%
586.7
0.76%
565.1
0.70%
城市商業銀行
365.9
1.19%
360.7
1.11%
339.1
1.00%
325.6
0.91%
農村商業銀行
265.8
2.47%
288.2
2.34%
284.4
2.16%
272.7
1.95%
外資銀行
59.8
0.74%
60.4
0.72%
56.6
0.65%
48.6
0.53%
註： 商業銀行包括大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行；主要商業銀行包括大型商業銀行和股份制
商業銀行；大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行；股份制商業銀行包括中信銀行、
光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、中國民生銀行、恆豐銀行、浙商銀
行、渤海銀行。

『捌』 哪家銀行的不良貸款率最低

1.2015年3月最新公布結果，不良貸款余額的前三位依次為招行、浦發銀行和平安銀行；而興業銀行則以76.25億元的余額，超越華夏銀行升至第四位，與第三位的平安銀行也僅差0.12億元。不僅如此，興業銀行的不良貸款率雖然仍處於五家銀行中的最低值，但是不良貸款率的增長卻是最快的一家。
2.招行超越浦發，居不良貸款余額增長首位，已經公布的中報顯示，五家銀行的不良貸款毫無例外的「雙升」。而截止到2012年年底，華夏銀行的不良貸款率還是維持了下降的趨勢。
數據顯示，截至上半年末，招行不良貸款余額為149.25億元，比年初增加32.31億元。無論數額還是增加值都位於這五家銀行的首位。而去年年底，浦發銀行還以比2011年底增加31.13億元、同比增長高達53.42%的成績占據增長榜的首位。今年上半年，浦發銀行的不良貸款也出現「雙升」。數據顯示，按五級分類口徑統計，該行後三類不良貸款余額為112.58億元，比2012年年底增加23.18億元。
平安銀行上半年不良貸款余額76.37億元，較年初增加7.71億元，在五家銀行不良貸款余額增長排名中居第四位，僅比華夏銀行多增了0.45億元。
華夏銀行不良貸款余額一直在股份制銀行中處於低位，截至6月末，華夏銀行不良貸款余額70.65億元，比上年末增加7.26億元。

『玖』 民生銀行不良貸款賣給別人執行怎麼辦

哦豁，還有如此奇葩貨款？建議去律師事務所找專業律師處理為妥