银行对中小企业贷款现状

❶ 听说现在国家在限制银行对中小企业的贷款，有这回事吗，请回答

是鼓励对符合国家产业政策的中小企业的贷款支持。

❷ 银行对中小企业贷款应分析哪些指标

不少中小企业面临的最大问题就是资金，银行金融机构的额度，审核严格，所以在申请企业贷款前参考以下几个指标：

1、企业的营业收入，纳税额。纳税额主要是看企业的增值税还有企业所得税这些，同时还会分析营业收入是否稳定，会不会跟去年对比存在明显的下滑现象。

2、运营过程中，难免会遇到一些经济、法律纠纷，企业如果有诉讼现象，银行是可以查到开庭公告还有法院的裁判文书的。如果有诉讼，分为已结案或者未结案，一些银行对已结案的会忽略，但是由于机器有难以识别，出现过即使是原告，也会触发否决的现象。

3、主要看上游供应商和下游的客户，看企业经营的这个产业链上下游的稳定性，企业本身的客户是否是一些优质的客户。

4、企业历史变更主要是看企业近一年内有没有发生股东的变更，法人的变更，以及一些主营业务等方面的变更，特别是股东变更，一般银行都需要变更一定时间后才可以申请小微企业信用贷款。

5、中小企业主自己不是法人，让别人去做法人，法人0占股，这样的现象很普遍。大数据时代，许多的关联信息已经可以一目了然了，代持股或者通过复杂的公司结构去控股公司，经常会被系统自动拒绝。

应答时间：2021-11-11，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

❸ 中小企业融资现状分析

中小银行业主要上市公司：目前我国中小银行的上市公司主要有：浦发银行(600000.SH);招商银行(600036.SH);兴业银行(601166.SH);中信银行(601998.SH);民生银行(600016.SH);光大银行(601818.SH);平安银行(000001.SH);华夏银行(600015.SH);北京银行(601169.SH);盛京银行(HK.02066);重庆银行(601963.SH);宁波银行(002142.SZ);广州农商行(01551.HK);重庆农商行(601077)。

本文核心数据：新三板发行规模;私募债行规模;小微企业贷款余额

疫情常态下中小企业融资需求下降

自新冠疫情爆发以来，我国中小企业生存环境急剧下降，据银行家问卷调查报告数据显示，2020年1季度以来，我国中小企业贷款需求指数波动下降，截止2021年1季度，中小企业贷款需求指数分别下降至62.3%和72.3%。

—— 以上数据参考前瞻产业研究院《中国中小银行行业市场前瞻与投资规划分析报告》

❹ 作为银行，对于中小企业的贷款到底处于什么阶段。那大部分中小企业贷款的难点在哪里

我们银行是做企业无抵押贷款业务，主要是要求企业开票的销售收入
所以如果企业避税太严重又没有抵押物的话，贷款是很难的
就算有抵押的房产或者土地，如果完全不考虑企业经营状况，负债太高的话
也会造成企业畸形发展，对企业长远来讲是不利的

❺ 为什么商业银行对中小企业贷款

原因一：优质中小企业“慎”贷

其实银行对中小企业贷款并非一刀切，那些有抵押物、经营情况良好的优质企业，都是银行贷款追逐的对象，但一些经营情况尚可的企业并不领情：“贷款不用还吗？现在企业订单这么少，利润这么薄，贷款不是反而增加企业的负担！”

原因二：不良贷款率上升信贷风险大

目前愿意下大力气去做中小企业贷款的往往是银行中的“中小企业”——城市商业银行，浙江本地唯一的金融股宁波银行日前公布年报，作为一家典型的城市商业银行，从其年报中，我们不难发现当前中小商业银行对中小企业贷款举步不前的原因。

行业运转、经济发展都有其自有的周期，越是在行业的低谷期，贷款风险越大。银行本身也是企业，从自身利益考虑，会严格控制这个行业的授信，在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业，自然都成为了银行不愿放贷的对象。

原因三：信息不对称、高成本带来阻碍

除了当前经济环境不佳的外部因素之外，信用体系不健全、担保体系不完备，加之中小企业自身的经营特点，与银行现有的信贷审核标准不适应，这些内在因素都是阻碍银行向广大中小企业敞开大门的一个坎。许多银行业内人士都表示，“同样是做企业贷款，做一个小企业，一年也就几十万，而做一个大企业一年就是几千万贷款。大企业风险并不比小企业大，而信贷员耗费的精力相同，当然愿意选择做大企业。”

中小企业贷款前期评估风险大、贷后管理成本高，不仅是贷前的营销和风险控制成本高，贷后的管理与结算成本也很高。贷款前，为了摸清企业情况，银行要配备充实的营销人员，安装小企业贷款的信息系统。因为小企业应付不了烦琐的各项税收，做假账现象普遍。贷款后，各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都非常严格。对银行来说，中小企业贷款是一个“吃力不讨好”的活。

❻ 中小企业融资现状，商业银行在中小企业融资方面应该有何创新

据前瞻产业研究院《2016-2021年中国融资租赁行业市场现状与发展前景预测分析报告》显示，无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。中小企业是我国国民经济的重要组成部分。改革开放以来，我国中小企业实现总产值和利税分别占全国的60%和40%，中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会。我国经济增长离不开中小企业的发展，同时，中小企业融资难，成为其进一步发展的“瓶颈”。然而，由于目前我国银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧、专门机构缺失、融资品种单一、金融营销动力不足、过度夸大风险等问题，再加上我国中小企业自身存在企业信用过低等先天不足，使得中小企业相对于国有大型企业在信贷融资上更加困难。
随着我国中小企业不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，我国中小企业融资方式逐渐呈现多样化趋势。目前，全国有100多个城市建立了中小企业信用担保机构，在国家政策和有关部门的扶植下，信用担保贷款将成为中小企业一种有效的融资方式；起源于美国的风险投资，以资金与公司股权相交换方式尤其适合于科技含量高、具有广阔市场前景的中小型高科技企业，目前风险投资在我国得到了迅速的发展，风险投资机构已有200多家。
前瞻产业研究院认为，尽管我国中小企业融资渠道有多元化的趋势，但总体来看，我国中小企业融资渠道仍很狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，外部融资比重过低，银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道，但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷。

❼ 怎样评价银行贷款对中小企业的重要性

中小企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义。
一要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策。对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。
二要明确将小微企业作为重点支持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。完善激励约束机制，鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务，强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准，明确银行小微企业贷款比例和增速要求，并加强统计和最终用户监测，确保政策落实到位。清理银行不合理收费和保证金存款要求，查处违规行为，切实降低企业信贷资金成本。
三要加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关税收优惠政策的期限，研究进一步加大政策优惠力度。
四要切实防范金融风险。对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。

❽ 为什么金融机构对中小企业贷款逐年增加，但政府部门、中小企业感受不明显

事实上，中小企业贷款难已成为了一个世界性的难题。
中小企业普遍具有实力弱、规模小、财务制度不健全的特点，无法为银行提供甄别风险所需的完整的财务数据，而且缺乏抵质押物。同时，银行做中小企业贷款业务的成本，和做大企业的单子的成本相比，差异不大，但收益却差了十万八千里。所以，中小企业不受银行待见是情理之中的事。金融危机以来，国家对中小企业融资的关注程度有了很大提高，央行、银监会也在各个场合就“支持中小企业发展”的问题，作了不少动员。各家金融机构，也的确是做了一些工作，较过去发放了更多的中小企业贷款。
然而，得到贷款的中小企业，往往都是资信好，实力较强，或抵质押物足值的“红名单”企业，他们得到银行贷款也是无可厚非的事。但是这些贷款在银行贷款余额中所占比例还是相对较少的。因为银行毕竟是经营性企业，不仅要履行社会责任，也要考虑如何提高自身收益。

所以，中小企业贷款难，其实不只是银行不待见的问题，中小企业自身也缺乏很多足以让银行规避风险的硬条件。中小企业要获得银行融资，需要政府、银行和中小企业各方联动解决！

❾ 谈谈你对中小企业贷款银行面临的风险的看法 急急急。。。。。

我国中小企业银行融资效益与风险的比较分析

1、贷款定价的一般论述

由于不具备从银行总体效益角度分析中小企业贷款因素影响显著程度的公共数据条件，国外文献常用的整体效益分析方法受到限制，因此，本文从微观入手，直接从贷款成本与风险计量及贷款定价的组成结构对中小企业贷款的效益与风险特征进行分析。

根据贷款定价的基本理论，贷款定价涉及信贷业务的资金成本、经营成本、税负成本、风险成本和资本成本等多种要素，还要充分考虑市场竞争情况以及与客户谈判地位等因素，才能最终确定贷款利率。贷款定价的理论公式为：

贷款目标利率＝资金成本率＋经营成本率＋税负成本率＋预期损失率＋经济资本目标利润率＋/－竞争性浮动。其中，预期损失率和经济资本回报率的确定是贷款定价的关键和难点。

银行贷款定价实践中常用的方法，主要有成本定价和基准利率定价两种 [4]，其中成本定价公式为：

公式1：贷款价格=资金成本+风险成本+营运成本+预期收益率

基准利率定价公式为：

公式2：贷款价格=基准利率+违约风险溢价+期限风险溢价

成本定价是商业银行最传统的贷款定价方式，而基准利率定价是国际商业银行运用最广泛的贷款定价方法。我国利率市场化的推进，大大促进了我国贷款定价理论的发展和实践的探索。

如果我们将公式2中的“基准利率”定义为“资金成本+营运成本+预期收益率”，或将公式1中的“风险成本”定义为“违约风险溢价+期限风险溢价”，则这两个公式实际上表达了相同的含义。

2、中小企业贷款的风险特征分析——违约率和违约损失率相对较低衡量贷款风险成本的主要指标是贷款预期损失率，预期损失率=违约率×违约损失率。

（1）中小企业贷款违约率分析

中小企业贷款一般均为抵押、担保贷款。与西方发达国家政府担保机构在中小企业贷款担保中发挥重要作用不同，尽管我国中小企业信用担保制度建设从1992年就开始起步，10年后《中小企业促进法》也已正式实施，但目前我国担保机构（包括政府参与出资及未参与出资的所有担保机构）在解决中小企业融资困难中发挥的作用仍然十分有限。林平、袁中红（2005）2004年对广东中小企业融资抽样调查的结果表明（数据截至至2004年6月30日），有61%的企业从来没有与担保机构发生过关系；调查的全部56家担保机构中，政府完全出资的仅为3家，占比仅为5.36%，政府参与出资的6家，占比10.71%；905笔中小企业银行融资中，抵押贷款810笔，占比89.5%，信用担保机构担保贷款95笔，占比10.5%；信用担保贷款中，66.1%的担保人通过借款人反担保等（主要是抵质押）进行风险补偿。这样，中小企业贷款实际上95％以上进行了直接或间接的抵押（或质押）。因此，本文重点对抵押贷款进行分析。

银行对中小企业普遍采用抵押或信用担保机构担保方式发放贷款，是在信息不对称情况下抑止融资企业道德风险与逆向选择、降低小企业贷款违约率的关键之一。蓝虹、穆争社（2004）从理论上分析了融资企业抵押贷款偿还模型：

Π＝f（L）－（1+R）L

（1+R）L其中Π为融资企业的利润，L为贷款额度，R为贷款利率，f（L）表示所获收益是融资额度L的函数，C为抵押品价值。由于（1+R）L小于C，融资企业选择不还贷时的机会收益小于机会成本，因此足额抵押情况下偿还贷款是融资企业的占优选择，抵押贷款可以缓解在非对称信息条件下银行所担心的融资企业的逆向选择和道德风险，在很大程度上降低违约率。

实际数据也在很大程度上支持了以上的理论分析的结论。根据2003年底中国人民银行在全国东、中、西部六个城市（北京、浙江温州、台州、广东东莞、陕西西安、山东威海）的1105户中小企业融资状况问卷调查结果，中小企业平均有5.4%的贷款不能偿还，存在形成坏账的风险 [6]，明显低于同期全国金融机构不良贷款率水平（2004年一季度为16.6%）。笔者小范围的调查也表明，对同样信用等级的客户，小企业贷款 的违约率整体低于其他贷款 .同时，笔者也注意到，小企业贷款的不良率也呈现明显的地区与行业差别，即并不是所有分行、所有行业小企业贷款不良率均低于其他客户的不良率。

由于笔者暂时没有获得有足够代表性的实证数据，以证明小企业贷款违约率与相同信用等级的其他客户违约率存在显著差别，因此，本文从谨慎性出发，假定整体而言，小企业贷款客户违约率与其他相同信用等级客户违约率无显著区别。

在这样谨慎性的假设情况下，贷款风险成本的区别主要在于违约损失率的区别。

（2）小企业贷款违约损失率分析

小企业贷款基本都是抵押或信用担保机构担保贷款，而较大型企业的信用贷款占相当比例。国内外已有研究表明，对同样信用等级的客户，抵押贷款的违约损失率低于信用贷款。从谨慎起见，我们假定较大型企业也全部为抵押贷款。因此，我们只比较小企业抵押贷款与较大型企业抵押贷款的违约损失率。

从理论上分析，与小额抵押物相比，大额抵押物价值评估技术难度更大，评估时更易受借款人有意识的影响，同时处置大额抵押物时市场需求者数量明显减少，需求方议价能力和议价意愿明显增强，因此，整体而言，单个抵押物价值越高，银行快速处置时可能的损失率应越高。笔者的实证研究也表明 [7]，总体来看，抵押物的回收率与抵押物金额大小成反比。考虑到小企业单笔贷款金额总体而言低于其他贷款，因此，其违约损失率理论上应低于相同信用等级的其他贷款，实证研究也可作如此假设。

经验数据显示，某行信用等级为A＋、A级的法人客户平均不良率约分别低于1％、2％，而全部小企业贷款（AA-以上客户比例约为20%，全部为抵押贷款或信用担保机构担保贷款）的不良率平均仅为0.13%；违约损失率均低于50％。本文按谨慎性原则估算，将A＋、A级的小企业客户平均违约率分别取1％、2％，违约损失率取50％，则A＋、A级的小企业客户预期损失率分别为0.5％与1％，约分别相当于当前短期贷款利率的10％、20％。

3、小企业贷款银行营运成本相对较高

徐洪水（2001）认为，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍，即使贷款利率上浮30%，对中小企业的综合融资成本依然很高[8].但该文没有提供具体的分析过程，没有进行更有说服力的具体的数据对比分析。郑文红、李健（2002）提出，银行交易成本=搜寻成本+谈判成本+监督成本+其他交易费用[9].该文也只提出了上述思辨式的公式，没有进行进一步的分析，也没有提供具体的成本数据。

为方便分析，本文将营运成本划分为信贷营运成本和其他营运成本两类，并假定小企业与其他企业的非信贷营运成本没有显著区别，而信贷营运成本则包括信息成本、管理成本等与信贷业务直接相关的一切成本。

由于小企业每户贷款金额较小（平均每户贷款金额在500万元或以下，如广东地区某银行小企业户均贷款450万元），因此，相应的信贷营运成本明显高于大、中型客户贷款。以某一级分行为例，全行贷款余额在500万元以上的大、中法人客户为3000多户，户均贷款余额为6750万元，户均贷款余额为小企业贷款余额的15.9倍；其中贷款余额在3000万元以上的大客户为1100多户，户均贷款余额为16154万元，户均贷款余额为小企业贷款余额的38.1倍；因为户均贷款差距巨大，为简化分析，我们将大、中型客户贷款业务的信贷营运成本忽略不计，单独分析、估算小企业贷款的信贷营运成本。

在户均贷款约为500万元的情况下，按平均每名小企业信贷人员（含一线客户经理和二线审批、监测等人员）管理6户企业谨慎测算，平均每名信贷人员管理的小企业贷款为3000万元，同时假设平均一名小企业信贷人员的工资、费用等信贷营运成本为15万元/年，则相应的小企业贷款单位信贷营运成本为：

15/3000＝0.005＝0.5％

即约为短期贷款基准利率的10％。

4、小企业贷款效益比较分析

为便于比较，我们选择AAA级客户作为比较的基准，即设定其风险成本为0，单位贷款的信贷营运成本也可忽略不计，因此，按贷款定价公式的贷款利率（最优惠利率）为：

RAAA＝资金成本＋其他营运成本＋预期收益率

如该利率为基准利率下浮10％或3％（参考深圳分行实际情况），则该银行信用业务的最优惠利率（资金成本＋其他营运成本＋预期收益率）为基准利率下浮10％或3％。

对小企业贷款的定价，应在此基础上进行对应的风险与成本的调整。在上述AAA级客户贷款定价的基础上，A+级小企业客户应再加0.5％（A级小企业客户为加1％）的预期风险损失、0.5％的信贷营运成本，即A+级小企业贷款执行基准利率上浮10（A级小企业客户上浮15％）或基准利率上浮17％（A级小企业客户上浮22％）即可实现不低于AAA级客户的效益水平。

与相同信用等级的其他客户比较，小企业贷款定价不需要进行风险调整，但应作成本调整，即利率定价应附加多余的信贷营运成本，约为0.5％，即在相同信用等级客户贷款利率基础上再上浮10％。

林平、袁中红（2005）2004年对广东地区（主要是珠三角地区）中小企业银行融资抽样调查的抵押贷款平均利率为基准利率上浮20%.2004年10月人民银行将小企业贷款的上浮利率范围由30%扩大到70%，据笔者了解，此后广东地区国有银行小企业贷款利率的主要区间为基准利率上浮20－45％。

综上，可以认为，在坚持管理要求不降低的前提下，谨慎考虑，对经济发达地区而言，经过风险与成本调整后的小企业贷款利率（以A＋级为例）在基准利率上浮约20％时，小企业贷款整体的效益性大致与其他优质贷款相当；贷款利率（以A＋级为例）在基准利率上浮约30％时，小企业贷款的效益性好于其他贷款；贷款利率（以A＋级为例）在基准利率上浮超过30％时，小企业贷款的效益性明显好于其他贷款。但由于小企业贷款违约率及违约损失率的地区与行业差别很大，对具体的地区与行业尚需具体分析、估算。